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クレジットカードの支払いが苦しいなら債務整理
債務整理で苦しいクレジットカードの借金を解決しよう!

クレジットカードは、現金が手元に無くてもショッピング(お買物)ができたり、必要な時に現金を引き出せたりととても便利なものです。

しかし、便利である反面、つい使いすぎてしまった…なんてことも多いことでしょう。

「支払いを考えずに買い物に使いすぎた」

「リボ払いの設定が高くなりすぎている」

「利息にしか支払いがあたらず借金が減らない」

これはクレジットカードで借金が多くなってきてしまった人の共通の悩みです。

クレジットカードでショッピングをすることは、一時的にクレジット会社からお金を立て替えてもらっているだけで、借金には違いありません。

一括払いであれば、支払い日までに遅延することなく支払えば無利子で借金をしているということになり、分割払いであれば、ほとんどは利子が発生する借金です。

クレジットカードの借金に債務整理をしたらどうなる?

このような場合には任意整理を行って、
支払いを変えてみましょう!

クレジットカードの支払いが、今までは問題なくできていたものの、今月だけが返済期日に間に合わない場合には、まずは、自分でクレジットカード会社に連絡をしてみましょう。

多くのクレジット会社が返済期日を伸ばしてくれる可能性が高いです。

ここで重要なことは『いつまでに返済できるか』を明確に伝えることです。1~2週間ほどであれば、待ってくれるところは多くあるようです。

ただし、返済日を過ぎてしまっていると、信頼関係が薄くなってしまっているので、中々応じてもらえなかったりします。

クレジットカード会社から督促の連絡が来る前に、自分から連絡をしてみましょう。

支払える見込みがなければ債務整理を検討!

クレジットカードの支払い額が多すぎて、「今月払えてもいずれ支払えなくなる」という場合には債務整理を検討しましょう。

1ヶ月や2ヶ月くらいであれば、生活を切り詰めて支払額を用意したり、親族や、友人に借りて返済にあてることは可能かもしれません。

しかし、それが半年も一年も継続するとなると難しいでしょう。

このような事態に陥ってしまっている場合は早期に債務整理を考えてみましょう。

債務整理には大きく分けて以下の3つがあります。

①任意整理

②個人再生

③自己破産

この3つの債務整理の方法から自分に適した方法を選択していきます。

借金額にもよりますが、まずは①の任意整理を検討してみましょう。

クレジットカードの返済において、自分の返済能力を超過してしまっている状態というのは、複数のクレジットカードを使用していて、最低返済額の合計が返済能力を超過しているとうことになります。

つまり、最低返済額では殆ど利息に充てられ、元金が減っていかない状態です。

任意整理を行うと、この利息をカット(支払わなくてもよい)できる可能性が非常に高いのです。

また、返済期間も3~5年程度で設定できますので、一か月の返済額を下げることができ、余裕を持った生活をすることができるのです。

仮にあなたが、5枚のクレジットカードを持っていて、合計200万円の借金をしていたとしましょう。

任意整理によって5年間(60回払い)で債権者と和解交渉が成立すると、一か月の返済額は約3万4千円になります。

クレジットカードの分割払いやキャッシングは基本的にリボ払いとなっているのですが、完済するころには借金額の30~50%程度を利息として支払っていることが通常ですので、200万円の借金ですと、完済までに60~100万円程度の利息を支払う必要がありますが、任意整理をするとこれがゼロにできるのです。

※利息額はリボ払い設定の毎月の返済額によって異なります。

クレジットカードでの借金が返済困難になった方で、元金を60回払いで支払っていけそうであれば任意整理がおすすめです。

 

②の個人再生は元本ですらも分割支払いが困難な場合に検討してみましょう。

個人再生は大幅に元本を減額できる手続きとなります。

クレジットカードでの借金が500万円だとしますと、任意整理では毎月8万4千円程返済していく必要があります。(60回払いの場合)

毎月の返済能力が3万円程度しかない場合は任意整理では対応しきれませんので、個人再生を考えざるを得ません。

個人再生では、500万円の借金は最大100万円まで減額することが可能となり(事案により100万円まで減額されない場合もあります)、毎月の返済額は2万8千円程度(返済期間が3年の場合)で良いことになりますので、返済していけるということです。

もちろん、大幅に減額できる分デメリットもございますので、事前にしっかりと把握するようにしましょう。

ご不明点がございましたらお気軽にご相談ください。

 

③の自己破産は一切の返済能力が無い場合に検討してみましょう。

自己破産は全ての借金をゼロにできる手続きとなります。

クレジットカードでの借金が800万円だとし、個人再生だと毎月の返済額が約2万7千円となりますが(個人再生での返済が160万円で、返済期間5年の場合)、それさえ用意できない場合は自己破産を考えなければいけません。

自己破産は借金がゼロになる分デメリットは債務整理の中でも一番厳しいものとなります。不動産等の財産が換価され配当等にあてられることなどがそれにあたります。

クレジットカードの借金に悩んでいる方へ

まとめ

クレジットカードでの借金返済において、一時的に返済が困難になった場合は、クレジットカード会社に返済を待ってもらう交渉をしてみましょう。

返済が困難な状況がある程度継続することが予想される場合は、債務整理を検討してみましょう。

任意整理、個人再生、自己破産の3つのパターンをご紹介してきましたが、クレジットカードで抱える借金において、元本の分割返済すらも返済が難しい状態にはなかなか陥らないことでしょう。

現実的な債務整理は、利息をカットでき、元本を3~5年で支払っていく任意整理といえるでしょう。

当弁護士法人では多くの借金相談を受けてきた実績がございますので、クレジットカードでの借金返済が困難だと感じている方は一度無料相談をご利用してみてください。

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借金がいくらあるかによって、行う債務整理は変わっていきます。個々のご収入にもよりますが、借金300万円以下の場合にはまず任意整理を検討してみましょう。個人再生や破産などの裁判所を利用する手続きを避けたほうが家族や職場にはバレにくく債務整理ができます。

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