まずはその仕組みついて具体的にお話しましょう。

冒頭でも少し触れましたが、リボ払いは毎月の支払額を一定にすることのできる返済方法です。

たとえば、クレジットカードや、カードローンなどの場合、上限額までであれば、いつでも、そして何度でも利用することが可能です。

通常であれば、買い物の度に支払い回数を指定するという形になります。そのため、利用状況によって、毎月の支払額は変動します。

それに対して、リボ払いの場合、利用状況に関係なく、毎月決まった額の返済をするというシステムとなります。

このリボ払いにも2つのパターンがあります。

まず、近年多くなっているのが残高スライド方式。支払残高のランクに応じて毎月の支払額が増減する方式となります。

具体的な例を挙げると、たとえば支払残高が10万円未満であれば、毎月の返済額は5,000円。そして残高が10万円から15万円までになると返済額は7,500円、15万円を超えると10,000円、といった形で返済額が変動するのです。

そのため、大きな買い物に使用したり、多めに借りるとその分だけ返済額がアップすることになります。逆に、決まった額内での利用であれば、ずっと一定の額の支払いに抑えることも可能です。

もうひとつが定額方式。こちらはその名の通り、支払残高が増えても毎月の返済額は変わりません。

そのため、毎月の支払いの計算で悩む必要はありません。しかし、支払残高が増えると、その分だけ支払期間が延びることになり、その期間手数料を支払い続けることになります。

リボ払いの仕組みは、一見非常に便利でわかりやすい支払い方法だと思われる方も多いでしょう。

確かに、リボ払いには毎月の返済計画を立てやすく、気軽に利用することができるといったメリットも少なくありません。

しかし、注意しなければならないポイントも少なくありません。そのひとつが手数料です。いわば、これは利息と同じで一般的に1年間で借入額の15％の手数料がかかることを意味します。

例えば、100万円の借り入れをした場合、毎月1万円以上もの手数料を支払い続けることになるのです。

リボ払いの場合、毎月の返済額をかなり低く抑えることが可能です。そのため、場合によっては毎月支払いをしているにも関わらず、借金の元本がまったく減っていない、といったケースも多いのです。

リボ払いは気軽に利用することができる上に、毎月の返済額があまり変動しませんので、利用状況を自覚しにくいといわれています。

ちょっとした買い物の度に使用していると、月々1万円の支払いをすることで買い物し放題……なんて錯覚を起こしてしまうこともあるほどです。

その結果として、いくつものリボ払いの契約をして、多重債務となり、返済が困難になってしまうこともあります。

借入額が大きくなり、毎月の返済額少ないと元金はほとんど減少しなくなってしまうこともあります。

リボ払いの場合、利用額に対して毎月の返済額が低く抑えられる上に、手数料も高いことからこういった状態に陥ってしまうリスクが高くなります。

元本が減少しないのであれば、支払いがいつまでたっても終わりません。手数料を長期間にわたって支払い続けることになるのです。利息の支払いだけで精一杯の方は、非常に危険な状態です。

そこで、こういった状態になってしまったら債務整理を行うことをおすすめします。方法によって手続きはことなりますが、元本を全額返済することになる任意整理であっても3～5年で大体の借金問題は解決することができるでしょう。

個人再生では、借金額にもよりもすが、最大で80％まで元本を圧縮できる可能性があり、もちろん利息も全てカットすることができます。

債務整理の最終手段である自己破産では、借金がゼロになります。その代わり、財産を失うなどの大きなデメリットがあるので、慎重にはなりたいところです。

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