任意整理とは、債務整理手続きの一つです。

債務整理の中では、最も軽い借金整理の方法なので、クレジットカードの支払いが苦しくなった場合にまず最初に考える債務整理と言って良いでしょう。

任意整理は、借金が100万円～400万円ぐらいの方が一番多く行っている手続きです。

・借金額100万円であれば毎月2万円以内
・借金額200万円であれば毎月3万5,000円以内
・借金額300万円であれば毎月5万円以内
・借金額400万円であれば毎月6万5,000円以内

上記が、任意整理を行った場合の毎月の支払額の目安です。毎月の支払い金額が今より軽減できて、利息の支払いが無くなるという２点が任意整理の特徴です。

任意整理は認定司法書士又は弁護士が行うことができます。

任意整理をすると利息をカットすることができるので、その分毎月の支払金額も下げることができます。

利息の支払う金額が減れば毎月の支払い額もそれに伴って下がるのは当然と言えば当然ですよね？

例えば、毎月15,000円返済していて、8,000円が元金に7,000円が利息でといった場合には、この7,000円がなくなれば支払額は8,000円でいいわけです。これが5社あれば、7,000円×5社で3万5,000円分毎月の負担が減ります。

また、高額なリボ払いの設定になってしまっている場合、例えば借金額は100万円ぐらいでも月の返済が8万円ほどになってしまっているような場合には、このリボ払いの設定も白紙にしていきますので、100万円を5年60回払いに組み直す任意整理を行うだけで、毎月17,000円ほどの返済額に変えることができるようになります。

任意整理には、ブラックリストになってしまうというデメリットがあります。ブラックリストとは、JICC・CIC・全銀協などの信用情報機関に事故情報として登録されてしまうことを指します。

ブラックリストになると､下記のようなデメリットが5年～7年ほど続きます。

・クレジットカードの利用ができなくなる
・新しいクレジットカードを作れなくなる。
・割賦払いができなくなる。
（携帯本体代金の分割払い・着物を購入して毎月分割払いにする・テレビ通販で分割払いで購入する）
・家を賃貸で借りる際に、保証会社をつけられない場合がある。
・住宅ローンを組めなくなる。
・車のローンを組めなくなる。
・保証人になることができなくなる。

任意整理をすると、上記のようなデメリットが発生します。

なお、このデメリットは一生続くものではなく、任意整理を開始したときから5年～7年ほどの期間と言われています。

〝任意整理ができない時〟とは、任意整理のために返済に用意できる金額と借金の額があまりにも隔離している場合です。

例えば、600万円の借金があるＡさん。Ａさんは任意整理を希望するものの、Ａさんが毎月支払える金額と、一般的に600万円を任意整理する場合の月々の支払い額と大きな隔離がある場合です。

600万円の借金を60回払いで返済すると月に10万円。一部、5年以上の返済設定を行って、低くできても8万5,000円ぐらいが一般的です。この場合に、Ａさんがどう頑張っても毎月5万円ほどのお金しか用意できないという場合には、任意整理はできません。

「任意整理ができない場合にはどうしたらいいか？」

任意整理ができない場合には、他の債務整理を検討するしかありません。他の債務整理とは、個人再生や自己破産です。Ａさんが毎月5万円を支払えるのであれば、個人再生であれば支払いを行っていくのは可能です。

また、任意整理で支払っていくことができないのであれば、自己破産を検討することも可能です。

任意整理にはどのくらいの期間がかかるかは、依頼人１人1人の状況によって異なります。平均的なケースでは3、４ヶ月費用の支払いを行って、4、5ヶ月目に任意整理の支払いをスタートしていくケースが多いでしょう。余談ですが、任意整理の費用の支払いを行っている間は、カード会社への返済はなにもありませんのでご安心下さい。

つまり、任意整理の期間というのは〝任意整理の費用の支払いを行っている期間〟と連動しています。任意整理の支払いが始まるまでに、費用の支払いを終わらせないと２つの支払いが重複してしまうからです。

そのため、任意整理の支払いが始まる前に費用の支払いができる期間を司法書士や弁護士が確保していると言っても良いでしょう。

「任意整理を行っても、自家用車は残せる…？」

基本的に問題はありません。

まず、カーローンを組んでいない車（ローンのない車）であれば、なにも影響はありません。

カーローンがある場合には、カーローンに任意整理を行うか行わないかによって変わっていきます。カーローンを外して任意整理を行えば車を残すことはできるので、一般的には、カーローンを外して任意整理をするのが一般的です。

反対に、カーローンに任意整理を行うと車はなくなります。この場合には、車はカード会社によって引き上げられ、車の現在の価格とカーローンの残額とを相殺し、相殺後の金額を任意整理するというかたちになります。「任意整理を機に車もお金がかかるから処分する」という希望の場合には、カーローンに対しても任意整理を行っていくというイメージです。

「25歳から支払いをしなくなって8年経ちます」

「6年ぐらい支払っていなかった借金の督促が、今頃になってくるようになった…」

様々な事情があって、カードの支払いを数年行っていないという人もいるでしょう。カードの支払いを長年行っていない場合には、遅延損害金という罰金のようなお金は付加されますが、任意整理を行うこと自体は可能です。
（遅延損害金は交渉によりカットできるケースもあります）

また、5年以上未払いの状態で、かつ、裁判所に一度も訴えられていない場合には、〝時効〟という制度を利用して支払いを0にすることもできます。時効が成立すると、「初めからそもそもお金を借りていなかった」という状態になるため、遅延損害金はおろか借りたお金である元金自体の支払いも全てなくなるというわけです。

「裁判所に訴えられた…もう任意整理ではなく裁判所を使った裁判上での手続きでないとダメですか…？」

支払いをしないまま数ヶ月放っておいたり、カード会社からの連絡を無視していたりすると、未払いを理由にカード会社から訴えられてしまうケースがあります。

裁判所から訴えられてしまった場合でも、まだ任意整理での分割和解は可能ですのでご安心ください。この場合、大概のカード会社とは訴外（裁判所外）で、交渉を行えば一括払いではなく分割払いにすることができます。
また、一般の任意整理同様に、利息をカットした支払いにもすることができます。

裁判所に訴えられてしまった場合には、早く専門家に相談しましょう。
裁判所に出廷しなかったり、裁判所に必要な書面を提出していなかったりすると、裁判所で判決というものを出されてしまいます。こうなると、預金口座を差し押さえられたり、お給料を差し押さえられたりしまいますので、注意してください。