任意整理とは？メリット・デメリットを徹底比較！
債務整理の中で最も人気のある任意整理…その秘密は？

クレジットカードや銀行のカードローン、サラ金から借りたお金やお買い物で作ってしまったカードの借金。

これらが順調に支払えているうちはよいですが、万一支払いができなくなったら…？

このように支払いが難しくなった場合の救済策の一つとして存在するのが、「任意整理（にんいせいり）」です。

任意整理は債務整理の一種。借金を支払いができるような状態に整理する意味を指します。

任意整理は弁護士などに依頼をして行うのが一般的で、弁護士があなたの代わりに全ての手続きを行ってくれます。

任意整理と言えば「利息のかからない支払いになる」というのが大きなメリット。
あなたの支払いが今うまくいっていないとしたら、おそらくそれは利息の支払いがあるからです。

任意整理では、なんとこの利息の支払いがなくなります。

その結果、総額で支払う借金も大きく減りますし、毎月の支払額も大幅に減るというわけです。

任意整理での支払いがどのくらいの分割回数になるかは、個々の利用状況によります。

・債権者（カード会社毎に任意整理の対応が異なります）
・利用年数（利用年数が短いと任意整理後の分割回数も短くなります）
・支払い残（借金の金額によっても変わります。）
・ご収入や家計の収支状況

などによって、任意整理で毎月支払っていく金額は決まっていきます。

反対に、任意整理のデメリットは、クレジットカードなどが使えなくなること。

任意整理をすることでカードの信用に傷がついてしまい、5年～7年ほどキャッシングやショッピングなどの後払いができなくなってしまいます。

「任意整理で借金はどのくらい減額されるの？」

任意整理では、利息の支払いを０にしていくことで、利息分のお金を減額することができます。

利息分の支払いは、意外と大きく発生するもので、例えば、複数社から300万円の借金があって、年利18％のキャッシングを利用していれば300万円×18％＝年間54万円もの金利が発生します。

これを1ヶ月単位で割れば、54万円÷12ヶ月＝1ヶ月で45,000円もの利息になっているわけです。

支払っても支払っても借金が減らない理由の一つが、この利息が高額だからです。

毎月何万円も支払っても利息で消えてしまうので、思うように支払いが減らないわけです。

下の図をみてみましょう。

〝何もしない（任意整理をしない）で自分で支払った場合〟と〝任意整理を行った場合〟の比較です。

「任意整理をするのが難しい場合はありますか…？」

任意整理が難しい場合の一つとしては、「借金総額を5年で支払っていけることができない場合」です。

任意整理では、5年60回払いをベースに支払いができるかできないかを判断します。

例えば、300万円の借金がある場合には、300万円÷60回＝5万円が任意整理を行った場合の月々の返済額の目安になるわけです。

つまり、300万円の借金があるケースで、「月に6万円は返済に充てられる」というＡさんは任意整理を行っても問題ない（難しくない）といえますが、「月に4万円しか支払えない」というＢさんは、任意整理を行うのが難しいかもしれません。

かといって、Ｂさんが任意整理できないと断言するわけではありません。

通常5万円のところを4万円にしなければいけないので、各カード会社と交渉を重ねて〝できるかもしれない〟というイメージです。

これを、任意整理が難しい場合と呼んでいます。

また、根本的な問題で任意整理が難しいケースもあります。

例えば、任意整理を受け付けないカード会社に借入がある場合や、カードの利用があまりにも短期な場合です。

「任意整理を依頼したいけど費用が心配…」

任意整理の費用にイメージがわかない方も多いと思いますので、費用について説明していきましょう。

任意整理の費用は、手続きをするカード会社１社につき費用がカウントされます。

１社辺りの費用は3万円～5万円が相場でです。

費用の高い・安いは事務所毎のサービスによるものなので、一概に安いから良いとまでは言えません。

逆に、高いからといって必ずしもよい事務所ではないので、注意しましょう。

任意整理の費用で注意した方が良い点は、依頼時にかかる費用ではなく、任意整理の支払いが始まったあとにかかる費用です。

悪質な例では、90万円の利息を任意整理でカットするものの、60万円の返済代行・管理費用を徴収しているケースもあります。

「任意整理することを、実家の両親や妻（夫）に秘密で進めることはできる？」

任意整理を検討する中で、

「結婚する前からあった借金だから…」
「夫の給料では足りなくて借金してしまった…」
「妻に内緒でカードを使ってしまいました…」

などのケースはよくあるものです。

まず、実家の両親に秘密にできるかという点は全く問題ありません。

別居の家族には知られる余地が全くありません。

同居の家族についても基本的には同様ですが、任意整理を行うと自分のクレジットカードは使えなくなってしまうため、その辺りをどのようにケアできるかでしょう。

あとは、任意整理の依頼をする司法書士や弁護士事務所と連絡方法や郵送物の送付希望の有無をきちっと調整を行っておけば問題はありません。

また、任意整理をした結果、ブラックリストになるなどの影響は、あくまで任意整理をした本人に生じるだけで、家族はブラックリストにはなりません。

そのため、家族には任意整理の効果は及びませんので、妻（夫）のクレジットカードはそのまま使えますし、子供の将来に影響がでることもありません。

「今住宅ローンを支払っていますが、任意整理を行っても影響はありませんか？」

任意整理を行っても、今支払われている住宅ローンになにも影響はなにもありません。

住宅ローンに影響があるのは、住宅ローン自体に債務整理を行った場合のみです。

また、同じ金融機関で住宅ローンとカードローンの利用がある場合、そのカードローンの任意整理を外すことで住宅ローンへの影響を避けられます。

例えば、りそな銀行から住宅ローンの借入れがあり、りそな銀行でカードローンの利用もある場合、りそな銀行のカードローンに任意整理を行うと。

りそな銀行の住宅ローンにも影響が出てしまうので、これを外すというわけです。

〝住宅ローンに影響がでてもいい〟という方はいませんので、住宅ローンに影響が出そうなものについては、対処法を考えています。

特にみなさんが心配しなくても問題はありません。

「任意整理をして支払っていくにしても、もし任意整理の支払いもできなくなってしまったら…」

と、任意整理の支払いができなくなってしまった時を心配の方もいるでしょう。

例えば、借金240万円の任意整理をしたことで毎月の支払いが8万円から4万円に減ったＡさん。

最初のうちは支払いが順調でしたが、任意整理から３年目、突然のリストラで支払いができなくなってしまった…ようなケースです。

任意整理をしたもののその後に支払いができなくなってしまった場合には、2回目の任意整理を行っていくのが一般的です。

任意整理は1回しかできないというものではありません（もちろん、簡単にできるものではなく、それなりの事情がなければカード会社には受けいれてもらえません）

そして、Ａさんの例でいえば、240万円の任意整理をして2年半ほど支払っていたので、借金も半分の120万円まで減っていました。

この場合に2回目に任意整理をすると、120万円÷60回払い＝で月々の支払いは2万円まで調節することができるわけです。