任意整理とは？

「任意整理をするのが難しい場合はありますか…？」

任意整理が難しい場合の一つとしては、「借金総額を5年で支払っていけることができない場合」です。

任意整理では、5年60回払いをベースに返済ができるかできないかを判断します。

例えば、300万円の借金がある場合には、300万円÷60回＝5万円が任意整理を行った場合の月々の返済額の目安になるわけです。

つまり、300万円の借金があるケースで、「月に6万円は返済に充てられる」というＡさんは任意整理を行っても問題ない（難しくない）といえますが、「月に4万円しか支払えない」というＢさんは、任意整理を行うのが難しいかもしれません。

かといって、Ｂさんが任意整理できないと断言するわけではありません。

通常5万円のところを4万円にしなければいけないので、各カード会社と交渉を重ねて〝できるかもしれない〟というイメージです。

また、根本的な問題で任意整理が難しいケースもあります。例えば、任意整理を受け付けないカード会社に借入がある場合や、カードの利用年数があまりにも短期な場合です。

〝任意整理ができない時〟とは、任意整理のために返済に用意できる金額と借金の額があまりにも隔離している場合です。

例えば、600万円の借金があるＡさん。Ａさんは任意整理を希望するものの、Ａさんが毎月支払える金額と、一般的に600万円を任意整理する場合の月々の支払い額と大きな隔離がある場合です。

600万円の借金を60回払いで返済すると月に10万円。一部、5年以上の返済設定を行って、低くできても8万5,000円ぐらいが一般的です。

この場合に、Ａさんがどう頑張っても毎月5万円ほどのお金しか用意できないという場合には、任意整理はできません。

「任意整理ができない場合にはどうしたらいいか？」

任意整理ができない場合には、他の債務整理を検討するしかありません。他の債務整理とは、個人再生や自己破産です。

Ａさんが毎月5万円を支払えるのであれば、個人再生であれば支払いを行っていくのは可能です。また、自己破産を検討することも可能です。

「任意整理を依頼したいけど費用が心配…」

任意整理の費用にイメージがわかない方も多いと思いますので、費用について説明していきましょう。

任意整理の費用は、手続きをするカード会社１社につき費用がカウントされます。

１社辺りに任意整理する費用は、安いところで3万円ほど、普通で5万円ほどといったイメージです。

費用の高い・安いは事務所毎のサービスによるものなので、一概に安いから良いとまでは言えません。逆に、高いからといって必ずしもよい事務所ではないので、注意しましょう。

任意整理の費用で注意した方が良い点は、依頼時にかかる費用ではなく、任意整理の支払いが始まったあとにかかる費用です。

悪質な例では、90万円の利息を任意整理でカットするものの、60万円の返済代行・管理費用を徴収しているケースもあります。

任意整理にはどのくらいの期間がかかるかは、依頼人１人1人の状況によって異なります。

平均的なケースでは４～6ヶ月で任意整理費用の分割払いを行って、その後に任意整理の支払いをスタートしていくケースが多いでしょう。

余談ですが、任意整理の費用の支払いを行っている間は、カード会社への返済はなにもありませんのでご安心下さい。

つまり、任意整理の期間というのは〝任意整理の費用の支払いを行っている期間〟と連動しています。

任意整理の支払いが始まるまでに、費用の支払いを終わらせないと２つの支払いが重複してしまうからです。

そのため、任意整理の支払いが始まる前に費用の支払いができる期間を司法書士や弁護士が確保していると言っても良いでしょう。

「任意整理を行っても、自家用車は残せる…？」

基本的に問題はありません。

まず、カーローンを組んでいない車（ローンのない車）であれば、なにも影響はありません。

カーローンがある場合には、カーローンに任意整理を行うか行わないかによって変わっていきます。

カーローンを外して任意整理を行えば車を残すことはできるので、一般的には、カーローンを外して任意整理をするのが一般的です。

反対に、カーローンに任意整理を行うと車はなくなります。

この場合には、車はカード会社によって引き上げられ、車の現在の価格とカーローンの残額とを相殺し、相殺後の金額を任意整理するというかたちになります。

「任意整理を機に車もお金がかかるから処分する」という希望の場合には、カーローンに対しても任意整理を行っていくというイメージです。

「今住宅ローンを支払っていますが、任意整理を行っても影響はありませんか？」

任意整理を行っても、今支払われている住宅ローンになにも影響はなにもありません。

住宅ローンに影響があるのは、住宅ローン自体に債務整理を行った場合のみです。

また、同じ金融機関で住宅ローンとカードローンの利用がある場合、そのカードローンの任意整理を外すことで住宅ローンへの影響を避けられます。

例えば、りそな銀行から住宅ローンの借入れがあり、りそな銀行でカードローンの利用もある場合、りそな銀行のカードローンに任意整理を行うと、りそな銀行の住宅ローンにも影響が出てしまうので、これを外すというわけです。

〝住宅ローンに影響がでてもいい〟という方はいませんので、住宅ローンに影響が出そうなものについては、対処法を考えた上で任意整理の提案を行っております。

「25歳から支払いをしなくなって8年経ちます」

「6年ぐらい支払っていなかった借金の督促が、今頃になってくるようになった…」

様々な事情があって、カードの支払いを数年行っていないという人もいるでしょう。

カードの支払いを長年行っていない場合には、遅延損害金という罰金のようなお金は付加されますが、任意整理を行うこと自体は可能です。
（遅延損害金は交渉によりカットできるケースもあります）

また、5年以上未払いの状態で、かつ、裁判所に一度も訴えられていない場合には、〝時効〟という制度を利用して支払いを0にすることもできます。

時効が成立すると、「初めからそもそもお金を借りていなかった」という状態になるため、遅延損害金はおろか借りたお金である元金自体の支払いも全てなくなるというわけです。

「裁判所に訴えられた…もう任意整理ではなく裁判所を使った裁判上での手続きでないとダメですか…？」

支払いをしないまま数ヶ月放っておいたり、カード会社からの連絡を無視していたりすると、未払いを理由にカード会社から訴えられてしまうケースがあります。

裁判所から訴えられてしまった場合でも、まだ任意整理での分割和解は可能ですのでご安心ください。この場合、大概のカード会社とは訴外（裁判所外）で、交渉を行えば一括払いではなく分割払いにすることができます。
また、一般の任意整理同様に、利息をカットした支払いにもすることができます。

裁判所に訴えられてしまった場合には、早く専門家に相談しましょう。

裁判所に出廷しなかったり、裁判所に必要な書面を提出していなかったりすると、裁判所で判決というものを出されてしまいます。

こうなると、預金口座を差し押さえられたり、お給料を差し押さえられたりしまいますので、注意してください。