任意整理とは、元金以外に支払っている将来利息やお買い物のリボ手数料をなくして、月々の支払いを組みなおす手続きです。

将来利息とは、将来にわたって支払う利息のことを指します。

利息付きでお金を返したり、手数料付きでショッピングの支払いをしている場合には、完済するまで将来にわたって、利息や手数料を支払わなければなりません。

つまり、任意整理をするとこの利息や手数料がカットされるわけです。

また、任意整理では高額になってしまった月々の返済額などをリセットできます。

つまり、給料のほとんどがクレジットカードの支払いに消えてしまっているなど、明らかに高額な支払いになっているものは月々の支払額を下げて、クレジットカードを使用しないでも生活できるような環境を整えていきます。

クレジットカードで作ってしまった借金を、クレジットカードに頼らずに返済できる環境を整えていくというのが任意整理の最大の特色と言えるでしょう。

任意整理はどのくらいの借金があるかに関わらず、行うことができます。

10万円でも50万円でも100万円でも300万円でも、任意整理はできます。

「100万円以上借金があれば任意整理できる」
「300万円借金があったら任意整理しなければ」

なんてことはありません。

任意整理に金額の制限はないので、『毎月の支払いが苦しい』とあなたが感じているかどうかが任意整理を行う目安です。

返済の苦しさにはそれぞれ個人差があるので、例をとって説明しましょう。

例えば、35歳で300万円の借金があったとしても、独身で手取り月収が50万円なら余裕を持って返済できそうですが、4人家族で手取り月収が25万円だと苦しいでしょう。

このように、毎月の支払いが苦しいと思うかそうでないかは、生活環境によって一人一人違います。
同じ金額の借金を抱えていても、ある人は余裕があるし、ある人は余裕がない。

そのため、金額で任意整理をするかしないかは判断できないのです。

カードの支払日に支払いができないから、別の消費者金融やクレジット会社、銀行のカードローンから新しく借りて返済をする…これを自転車操業と言います。

また、お給料が入るとクレジットカードの返済で全て消えてしまう…そしてお金がないからまたお金を借りたり、生活費をクレジットカードのショッピング機能で補う…そしてまた次のお給料もクレジットカードの返済で全て消えてしまう…これも自転車操業です。

自転車操業は借金の返済がうまくいっているわけではなく、古い借金を新しい借金で立て替えているだけの泥沼状態です。

首の皮一枚でつながっている綱渡りの状態なのに、毎月毎月利息だけを支払って一向に借金は減少せずに、むしろ、借金は増えるという最悪の状態です。

利息の支払いというのは実に高額です。300万円で年利15％の場合でも、年間に発生する利息や買い物の手数料は45万円。

1か月あたり約4万円にものぼるわけです。

クレジットカードを使わず、お給料から現金だけで返済に充てられる金額が4万円しかないとしたら…それ以外の返済はすべてクレジットカードでまわせているだけで、「返済」という行為にはなっていないわけです。

クレジットカード会社は利息を支払ってもらえれば儲かるので、止めはしません。

それが、「限度額を上げました」「新しいクレジットカードどうですか？」となるわけです。

人間が生活をしていくためには、最低限、絶対にかかる費用があります。

いわゆる「生活費」です。

生活費には家賃、食費、光熱費、携帯代などがありますが、収入から差し引いた金額が返済に充てられる金額です。

とはいっても、医療費や交際費、子供がいる方であれば教育費などの金額もあるので、これもそれぞれのライフスタイルに応じて生活費以外の必要経費となるわけです。

日本の平均年収は400万円前後なので、ボーナスを除けば、一般的な月の給料は手取り25万円～30万円ほど。

この手取り収入から家賃などの生活費を差し引いた金額が余剰分となり、その余剰分は一般的な給料や生活スタイルであればおよそ30％くらいです。

家族がいる方であれば、給料が手取り25万円の場合には20％の5万円ほど、手取り30万円の場合には30％の10万円ほどがカードの返済に充てられる金額のギリギリぐらいでしょう。

独身の場合（一人暮らし）には、1.5倍ぐらいまでがぎりぎりの金額といったところなので、手取り25万円で30％の7万5000円ほど、手取り30万円では10万円～12万円ほどが返済額のギリギリでしょう。

これを超えて支払いをしているような場合には、任意整理を検討する時期かもしれません。

また、平成22年に貸金業法が改正された際に総量規制というものが始まりました。

総量規制では、「カード会社が顧客にキャッシングの貸付けができるのは年収の1/3まで」と定められました。

つまり、この総量規制の主旨から考えても、年収の1/3以上の借金を抱えることは危険であるということが分かります。

返済日に支払いを行うのが難しい場合や、すでに支払いが遅れてしまっている場合には、任意整理を考えるというよりは今すぐ任意整理を進めるか、他の債務整理（個人再生や自己破産）をすぐに検討しましょう。

支払いに遅れてしまっている場合や裁判所に訴えられているような場合でも、はては数年支払いをしていない…というような場合でも任意整理は可能です。

この間に発生している遅延損害金や利息をどのくらいまで削ることでできるかはカード会社によって差がありますが、少なくとも分割払いにすることは可能です。

（仮に、あなたの手元に【遅れているので一括で支払ってください】という内容の手紙がきている場合でも、弁護士が間に介在すると90％以上の確率では分割払いに調整ができていすので、ご安心を）

「支払いが遅れている→遅れを解消する目途がない」という場合には、すぐに弁護士に相談をしてみましょう。

遅れてしまえば遅れてしまうほど、状況が悪くなってしまうのは当然のことです。