任意整理を考える目安とは？

任意整理をすると利息やリボ手数料がカットされる…と聞いてもいまいちピンとこない方もいるかと思います。具体例を確認してみましょう。

例えば、100万円以内のカードを1枚使っている場合、キャッシングやローンでの金利の多くは18％で、100万円を超えると15％になります。ショッピングリボなどは15％が平均です。

ショッピングリボで全ての借金がある、7:3でショッピングのほうが多いなど、借入れ内容によって変わりますが、ここではキャッシング18％・ショッピング15％の５：５の利用として、間をとって16.5％の金利で考えてみましょう。

・100万円の借金（100万円×16.5％＝16万5000円）

・200万円の借金（200万円×16.5％＝33万円）

・300万円の借金（300万円×16.5％＝49万5000円）

・400万円の借金（400万円×16.5％＝66万円）

・500万円の借金（500万円×16.5％＝82万5000円）

・600万円の借金（600万円×16.5％＝99万円）

・700万円の借金（700万円×16.5％＝115万5000円）

・800万円の借金（800万円×16.5％＝132万円）

・900万円の借金（900万円×16.5％＝148万5000円）

・1000万円の借金（1000万円×16.5％＝165万5000円）

金額別にみるとこのぐらいの利息や手数料を１年間で支払っている目安になりますが、任意整理を行うとこの金額の支払いが無くなることになります。

任意整理のデメリットはブラックリストになることです。

・現在利用しているクレジットカード類は全て使用不可。
・消費者金融・銀行・クレジットカードの新規カード発行は不可。
・車のローンや住宅ローンは組めなくなる。
・携帯電話の機種変時に本体代金の分割払いを選択できない。
・賃貸物件の引越し時に保証会社を必要とする物件の審査は通りにくい。
・子供の大学の奨学金の保証人の審査に通りにくくなる。

任意整理を行った場合、このようなデメリットが5年～7年ほどは続くとされています。

利息カットというメリットがある代わりに、こうしたデメリットがあるということです。

ブラックリストとは、正式に言うと、カード類の信用を管理する信用情報機関というところに、事故情報の記録がなされることです。事故情報として記録されてしまうと、5年～7年ほどはクレジットカードを始めとする後払い式のカード利用することができなくなります。

また、自動車のローンや住宅ローンの融資を受けることができなくなります。

つまり、〝ブラックリスト〟＝信用情報への事故情報記録＝後払いのものが全て禁止ということです。

任意整理を始めとする債務整理を行うと、利息カットなどのメリットを手に入れられる代わりにブラックリストのデメリットを背負わなければいけないというわけです。

以下に該当する場合には今すぐ任意整理を行ったほうが良いかもしれません。

返済日に支払いを行うのが難しい場合や、すでに支払いが遅れてしまっている場合には、任意整理を考えるというよりは今すぐ任意整理を進めるか、他の債務整理（個人再生や自己破産）をすぐに検討しましょう。

支払いに遅れてしまっている場合や裁判所に訴えられているような場合でも、はては数年支払いをしていない…というような場合でも任意整理は可能です。

この間に発生している遅延損害金や利息をどのくらいまで削ることでできるかはカード会社によって差がありますが、少なくとも分割払いにすることは可能です。

（仮に、あなたの手元に【遅れているので一括で支払ってください】という内容の手紙がきている場合でも、弁護士が間に介在すると90％以上の確率では分割払いに調整ができていすので、ご安心を）

「支払いが遅れている→遅れを解消する目途がない」という場合には、すぐに弁護士に相談をしてみましょう。

遅れてしまえば遅れてしまうほど、状況が悪くなってしまうのは当然のことです。

ブラックリストについては先ほど説明した通りですが、『過去に3か月以上の滞納があった場合』にも、ブラックリストになっています。

任意整理のデメリットはブラックリストだけ。
つまり、ブラックリストになるのが嫌で任意整理をためらっていたとしても、過去に3か月以上の滞納があった場合には、既にブラックリストの可能性があります。

既にブラックリストになっているのに、無理に返済を続けても仕方りません。
こうした場合には、利息の負担を減らし確実に完済へ向かうことのできる任意整理を始めたほうがよいでしょう。

今すぐに任意整理を行わくても良いですが、将来的には任意整理を検討してみるのが良いのが、このケースです。

このまま返済を続けても借金が減らない、将来完済できるイメージがないという場合には、任意整理を意識してみましょう。

任意整理では、ほとんどのケースが5年程度で完済できるように返済計画を立てていきますので、現在の返済計画がそれを超える期間であれば、任意整理の検討の余地があります。

例えば、200万円の借金があり、これを6年かけて返済していくとします。

年利が18％だとすると、月々の返済額は約4万6千円となります。

4万6000円×72か月（6年）＝331万2000円。

もともと借りたお金は200万円なので、131万2000円もの利息を支払っていくわけです。

ところが、任意整理では利息がカットされるので、この131万2000円の支払いがなくなります。

そして、任意整理で毎月4万6000円を支払っていったとすると、44ヵ月（3年8か月）で完済となります。任意整理をしなければ、72か月（6年）の支払い。

任意整理をした場合には、自分で支払いを続けてよりも、実に28か月（2年4か月）も支払いをしないで良い時間が生まれるわけです。

先の例はあくまで200万円を借りて、これ以上借りなかった場合の例です。

実際には6年で一度も借りないということはないので、途中でお金を借りればその期間は6年を超えていきますし、借りて返してを繰り返せばいつ返済が終わるのか分からなくなるのも当然です。

つまり、このような場合では自分の資力以上のお金を借りてしまっているので、返済の目途が見えなくなってしまっているわけです。

人間が生活をしていくためには、最低限、絶対にかかる費用があります。

いわゆる「生活費」です。

生活費には家賃、食費、光熱費、携帯代などがありますが、収入から差し引いた金額が返済に充てられる金額です。

とはいっても、医療費や交際費、子供がいる方であれば教育費などの金額もあるので、これもそれぞれのライフスタイルに応じて生活費以外の必要経費となるわけです。

日本の平均年収は400万円前後なので、ボーナスを除けば、一般的な月の給料は手取り25万円～30万円ほど。

この手取り収入から家賃などの生活費を差し引いた金額が余剰分となり、その余剰分は一般的な給料や生活スタイルであればおよそ30％くらいです。

家族がいる方であれば、給料が手取り25万円の場合には20％の5万円ほど、手取り30万円の場合には30％の10万円ほどがカードの返済に充てられる金額のギリギリぐらいでしょう。

独身の場合（一人暮らし）には、1.5倍ぐらいまでがぎりぎりの金額といったところなので、手取り25万円で30％の7万5000円ほど、手取り30万円では10万円～12万円ほどが返済額のギリギリでしょう。

これを超えて支払いをしているような場合には、任意整理を検討する時期かもしれません。

また、平成22年に貸金業法が改正された際に総量規制というものが始まりました。

総量規制では、「カード会社が顧客にキャッシングの貸付けができるのは年収の1/3まで」と定められました。

つまり、この総量規制の主旨から考えても、年収の1/3以上の借金を抱えることは危険であるということが分かります。