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債務整理にはどんなメリットがある?
任意整理・個人再生・自己破産の種類別にメリットを公開!

債務整理のメリットを説明する弁護士

「債務整理にはデメリットが多そう」

「債務整理はどうにもならない時の最終手段」

そんな風に考えている方も多いかもしれません。
しかし、実際のところはどうでしょう?

デメリットに目を向けがちですが、債務整理には多くのメリットもあります。債務整理の相談前はマイナスなイメージをもっていたものの、債務整理を行ってメリットの方が大きく感じられたという方も少なくありません。

債務整理を行う圧倒的なメリットは、
『このまま自分で支払うより返済が大きく減る』
ということです。

みなさんがカードの返済をきつい・くるしい・返済できないと思っているとしたら、それは返済金額が高すぎるからというわけです。それでは、債務整理の種類別に任意整理・個人再生・自己破産のそれぞれのメリットを確認していきましょう。

債務整理のメリットの関連トピックはこちら
『おまとめローンと債務整理』はこちらへ

任意整理のメリット

まずは任意整理のメリットから解説していきましょう。
(→任意整理について詳しくはこちら

任意整理は、債務整理の中でも一番簡単にそして安全にできる借金整理の方法です。
債務整理を検討する際には、まず『任意整理ができるか?できないか?』を考えることになります。

任意整理のメリットを確認していきましょう。

手続きが簡単にスタートできるというメリット

ガッツポーズする女性-債務整理のメリットを分かりやすく解説

債務整理というと、かなり手続きが複雑で難しいものという先入観を持っている人も多いかもしれません。このイメージが原因で、債務整理に足が進まない…という方も少なくありません。

しかし、任意整理はとても簡単です。弁護士に依頼をすれば、基本的に依頼人であるあなたは何もすることはありません。(弁護士からの連絡を受け内容の確認を行うぐらい)

自分で借金の総額や詳細を把握することができていないという場合も、代理人である弁護士が、直接債権者にカードの利用状況や借金残額の開示を行ってくれます。もちろん、カード会社との交渉も自分でする必要はありません。カード会社と直接やりとりをすることがないので、心理的な負担もほとんどないといってもいいでしょう。

また、裁判所を交えた手続きではありませんので、裁判所に自分の名前を提出したり、裁判所まで足を運ぶ必要がないということも大きなメリットのひとつ。

弁護士に相談・依頼を行ってしまえば、『数か月経ったらいつのまにか終わっていた』というケースがほとんどなので、とにかく手間をかけずに債務整理を行いたい方にとっては、メリットが大きいでしょう。

利息や手数料のない支払いに変わるメリット

利息-債務整理のメリットを分かりやすく解説

任意整理のメリットの一つとして、利息の支払いが免除されることがあげられます。

例えば、100万円の借金でも、5年をかけて返済をすれば利息だけで40万円以上を支払うことになります。そこで、任意整理を行った場合には、月々の支払額を下げること、そして、借金を完済するまでに総額で支払う金額を下げるためにキャッシング利息やリボ手数料のカットなどが行われます。

借金が200万円…300万円…500万円と大きくなるにつれて、それだけ支払う利息も大きくなってしまいます。そして、この利息やリボ手数料の支払いが大きくなりすぎたがために返済がうまくいかなくなってしまうケースがほとんどです。

そのため、『この利息や手数料の支払いがなくなれば借りたお金は支払えるでしょ?』というイメージで、任意整理ではこの利息やリボ手数料の支払いをカットしていきます。

利息の免除といってもいまいちピンとこない人もいるかもしれません。
そんなあなたはかなり危険信号です。

15%ほどの金利で見ても、100万円で年間15万円、200万円で年間30万円、300万円で年間45万円、400万円で年間60万円、500万円で年間75万円、600万円で年間90万円と、数十万円単位の利息や手数料を支払っていることは全く珍しくはありません。

任意整理を行うと、こうした数十万円単位の支払いがなくなり、そして、その結果毎月の支払額も減るというわけです。

いつ完済できるかの目途が明確に見えるメリット

カレンダーと時計-債務整理のメリットを分かりやすく解説

利息支払いの免除によって、借金の元本だけの返済となっても、毎月の返済額が大きければ、それだけ生活を圧迫してしまうことになります。これでは債務整理を行った意味がありません。

そこで、任意整理の場合、完済までの期間を最大で5年間に設定することができるのです。この期間であれば、よほど借金の額が大きかったり、極端に収入が少ないといった事情がなければ、十分に返済することができる可能性が高いでしょう。

当初より、毎月の返済額も軽減できることになりますので、生活にかなりの余裕が生まれます。

これだけでも、債務整理のメリットを十分に感じられることでしょう。

車やバイク、パソコンなど財産を残せるメリット

喜ぶ男性-債務整理のメリットを分かりやすく解説

債務整理をすると、持ち家などの保有している財産をすべて処分しなければならないというイメージを抱いている方も多いかもしれません。

しかし、任意整理においては、保有している財産には一切影響はありません。

もちろん、ローン支払い中の住宅も同様です。任意整理では整理する債務を自分で選択することができますので、ここから住宅ローンを外すことによって、引き続きローンの返済を続けながら、住宅を保有し続けることができるのです。

これも、任意整理ならではの大きなメリットのひとつといえます。

保証人に迷惑をかけずに手続きを進められるメリット

保証人-債務整理のメリットを分かりやすく解説

債務整理をすると、方法によっては保証人に請求がいってしまうこともあります。しかし、任意整理は先ほどもお話しました通り、整理する債務を選択することができます。そのため、保証人を立てている債務を対象外にすることによって、保証人に請求がいくのを防ぐことができるのです。

保障人に請求がいくことによって、家族や親戚などに債務整理を行っていることがバレてしまうのを防ぐことも可能です。

誰にも知られずに借金を整理できるメリット

口に指をあてる女性-債務整理のメリットを分かりやすく解説

債務整理の種類によっては、官報に掲載されることになりますので、債務整理を行ったことが知られることになります。(とはいっても官報を細かくチェックしている人は希ですが…)しかし、任意整理の場合は誰にも知られずに債務を整理することが可能なのです。

債務整理が一般的なものになってきたといっても、まだまだネガティブなイメージを抱いている方は決して少なくありません。

そのため、誰にも知られることなく債務整理を行うことができるという点もまた大きなメリットのひとつであるといえるでしょう。

個人再生のメリット

次に個人再生のメリットについて確認していきましょう。

個人再生は、裁判所に申し立てを行って借金整理を行っていく手続きです。

任意整理よりはおおがかりな手続きになりますが、利息や手数料のカットにとどまる任意整理よりも強力で、元金(借りたお金)自体も、減らしていく手続きです。

借金が600万円や800万円、1000万円など任意整理では解決できないような人たちも、個人再生で救済されることができるというわけです。

借金額を最大で80%できるメリット

減額-債務整理のメリットを分かりやすく解説

個人再生の最大のメリットは、借金の額を大幅に圧縮することが可能であるという点です。前述の任意整理の場合、借金の元本の減額はできませんが、個人再生の場合、最大で借金の額を5分の1まで減らすことができるのです。

そのため、任意整理での返済が困難な多額の借金にも対応することが可能となります。

たとえば、1000万円の借金がある場合、収入などにもよりますが、任意整理で5年間で返済するのは極めて困難でしょう。

それに対して、個人再生であれば最大で200万円まで借金を圧縮することができるのです。そして、この最低弁済額を3年間で返済すれば、残りの支払いは免責されます。この額であれば、無理なく返済し、借金問題を解決することができるでしょう。

住宅ローンに影響を及ぼさないメリット

OKする男性-債務整理のメリットを分かりやすく解説

これは、任意整理と共通する点でもありますが、個人再生の場合、借金の大幅な圧縮が可能である上に、持ち家やマイカーといった財産を処分する必要はありません。

また、住宅ローンの支払い中であっても、住宅ローン特則を利用することによって、これだけを整理の対象外にすることが可能です。

ただ、ローン完済済みの持ち家を持っている場合は、清算価値保障に注意しなければなりません。

通常、借金の総額が1000万円の場合は先ほど挙げた例の通り、最低弁済金は200万円ですので、この額を返済すれば問題ありません。しかし、財産を持っている場合、その清算価値がこれを上回ると、返済額が上がってしまうことになるのです。

たとえば、このケースで保有している住宅に300万円の清算価値がある場合、返済しなければならない額は300万円となります。

あまりに清算価値の高い財産を保有している場合、借金の圧縮率が悪くなってしまうというデメリットはありますが、財産を処分せずに、債務整理が可能であるという点は大きなメリットであることにかわりはないでしょう。

持ち家などをしっかりと守りながら債務整理をしたいという方も、選択することができる債務整理の手段なのです。

自己破産のメリット

最後に、借金を全て0にするという最終手段の債務整理である自己破産について説明します。
(→自己破産について詳しくはこちら

デメリットが多いというイメージの強い自己破産ですが、どのようなメリットがあるのでしょうか。

借金を全て0にできるメリット

ゼロ円-債務整理のメリットを分かりやすく解説

自己破産を行うことの最大のメリットとなるのが、破産が認められれば、借金の額をゼロにすることができるという点です。

これは、借金の額がいくらであっても変わりません、手続きが終了して免責が決定すればその時点で借金返済の義務はなくなるのです。ただし、保有している財産は処分され、債権者に分配されることになりますが、そもそも財産をほとんど保有していない場合、それほど大きなダメージにはならないでしょう。

それに、財産を失ってしまったとしても引き換えに借金がゼロになるのですから、このメリットの方が大きく感じられるケースが多いのです。

『支払不能』であれば誰でも破産申立できるメリット

-債務整理のメリットを分かりやすく解説

自己破産は、債務整理でも最後の手段といわれるだけあって、誰でも可能な手段となっています。

債務整理や個人再生の場合、返済が続くことになりますので、ある程度の返済能力がなければ行うことはできませんが、自己破産の場合は極端に収入が少ない方であっても行うことが可能なのです。

ただ、ギャンブルや過度の浪費、株取引やFX取引による借金の場合は、免責不許可事由にあたることから、認められない可能性もありますが、裁判官の裁量免責によって認められたというケースも少なくありませんので、絶対に自己破産をすることができない、ということはないのです。

99万円以内の現金は手元に残せるメリット

-債務整理のメリットを分かりやすく解説

自己破産となれば、基本的にすべての財産を手放すことになりますが、現金であれば99万円までは手元に残すことが可能です。そのため、これを元にして生活を立て直すことができるでしょう。

また、マイカーなどについても清算価値が20万円以下であれば処分されず、そのまま所有し続けることができます。

そのため、自己破産をすると同時に全てを失って生活ができなくなってしまう、なんてことはありません。

むしろ、手続き開始直後から債権者は取り立てや強制執行などができなくなりますので、精神的にも安定した状態を取り戻すことができるでしょう。

過払い金が発生することもある

-債務整理のメリットを分かりやすく解説

債務整理の手続きはまず引き直し計算を行うことからスタートします。その際に、過払い金が発生していることもあるのです。

特に、長期間にわたって継続して借金している場合、グレーゾーン金利による取引があった可能性が高くなります。

基本的に利息制限法で定められた金利以上に支払っている分に関しては、返還を求めることができるのです。

中には、長期間にわたってグレーゾーン金利の取引を続けていたことから、いつの間にか借金の返済が終わっており、逆に過払い金が返ってくることもあります。

そこまで大きな過払い金がなかったとしても、借金の額が大幅に減ることもあるでしょう。

これも、債務整理を行うことの大きなメリットであるといえます。

もちろん、債務整理を行わずに過払い金の請求だけを行うこともできます。なので、長期間にわたって借金をし続けているという方は、一度司法書士や弁護士に相談してみましょう。すると、思いがけない額の過払い金が返ってくることになるかもしれません。

過払い金はなくても債務整理を行うことによって借金の減額や返済計画の立て直しができますので、債務整理のメリットはかなり大きなものです。

借金問題はひとりで悩んでいても解決できるものではありません。解決に向けて一歩を踏み出すために、まずは専門家に相談してみるようにしましょう。

精神的に安定することもメリット

-債務整理のメリットを分かりやすく解説

借金問題を抱え続けることは、精神に大きなストレスを与えることになります。返済によって、生活が圧迫されてしまうことももちろん大きなストレスの原因ですし、請求や取り立てなどがストレスになっているというケースも少なくありません。

司法書士や弁護士に依頼して債務整理の手続きをスタートすれば、その時点で一時的に請求や取り立てなどもすべてストップします。これだけでもかなり精神的に楽になることでしょう。

ストレスを抱えたままでは前向きに生活を送ることができません。なので、少しでも早く債務整理を行い、借金問題解決への第一歩を踏み出しましょう。それが、あなたの生活を立て直すきっかけとなってくれるはずです。

債務整理のメリットを分かりやすく解説のまとめ

まとめ-債務整理のメリットを分かりやすく解説

このように、債務整理にはとても多くのメリットがあります。もちろん、ブラックリストに載ることになってしまうといったデメリットもないわけではありませんが、それ以上にメリットの方が大きく感じられるという方も多いはずです。

多額の借金で苦しみ続けているという方は、債務整理という選択肢があることを覚えておきましょう。

債務整理を行うことによって、どんな借金問題であっても必ず解決することができるのです。

そのために、まずは司法書士や弁護士などに相談することをおすすめします。

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