債務整理をしても車を手元に残すことはできる？

車のローンに任意整理をすることもできないわけではありません。

ただし、車のローンに任意整理を行った場合には、その車は引き上げられます。

この場合、車の残ローンは車の査定価格をもって相殺され、残額を任意整理で返済していくというかたちがとられます。

一方で、ローン返済のない車の場合は考え方が変わっていきます。

ローン返済がないとは、「キャッシュで一括購入した」「既にオートローンは完済している」といった場合です。このような場合には、車は手元に残すことができます。

但し、車は残せますが、個人再生には「清算価値」という考え方ががあるため、注意が必要です。例えば、借金が500万円ある場合、清算価値が働なければ借金は100万円になりますが、清算価値が働くとそれ以上の借金を支払わなければならないためです。

清算価値保証の原則とは、「保有している財産より借金が免除されることはない」という個人再生の考え方です。

つまり、何も財産がない人であれば500万円の借金が100万円になることは認められても、100万円以上の財産価値をもっている人の場合には、その財産価値の金額は返済義務が生じるので、車の査定価格が220万円なら、個人再生をしても220万円の支払い義務は発生するわけです。

個人再生では、100万円の返済を限度として借金が免除されるため、車の査定価格が100万円以下の場合は基本的に関係ありませんが、それ以外の財産がある場合には、全ての財産を合計した金額でカウントされるので、この点にも注意しましょう。

例えば、車の査定価格220万円・保険の解約返戻金100万円・自宅の財産価値280万円（自宅の価値5000万円－住宅ローンの残債4780万円）の場合には、財産評価が600万円となります。つまり、500万円の借金に個人再生を行おうと思っても、この場合には意味がないということになる（500万円以上の財産があるので個人再生で減額されない）わけです。

ローン返済のない車については、車の査定価格によって残せるか残せないかが決まります。

自己破産では20万円を超える財産は、車に限らず没収され換価されます。逆に言えば、20万円以下の財産については、車であろうとそうでなかろうと手元に残すことができます。

購入時の価格ではなく、破産申立て時の価格が査定価格となるので、10年落ちの軽自動車や普通車であれば、手元に残せているケースもあります。

自己破産で車を残せるか残せないかは基本的には上記のとおりですが、ケースによっては、20万円以上の財産の車やローン返済中の車でも残すことができるケースはあります。

これは、あくまで裁判官にお願いをして認められるか認められないかという話にはなりますが、「車の必要性があるかないか」です。

例えば、足が悪くて車がないと日常生活に支障をきたす、家族の介護のため車が必要、仕事の出勤に車が必要などこうしたケースでは車を残しておくことができるケースもあります。

ただし、事情があるからと言って無条件で車を残せるわけではありません。ただ、残してしまうと、車という財産が手に入る分、失ってしまった人と不公平が生じるためです。

そのため、車の価格分のお金は用意する必要はありますので、覚えておくとよいでしょう。

車検費用は車の大きさによって変わっていきますが、軽自動車で10万円前後、1500cc以上の一般の車種では10万円以上の金額が発生していきます。

こうした出費の持ち合わせがない場合に、今まで専用のローンを組んだり、カードローンなどでお金を借りて支払っていた方も多かったかもしれません。

しかし、債務整理後は、ブラックリストの影響により、車検代もローンで支払うことはできなくなります。そのため、債務整理後も車を維持する場合には、こうした車検代のために毎月1万円ずつは貯金をしていく必要があるでしょう。

一般的には、債務整理後はローンを組んで車を購入することはできませんが、一部例外もあります。それは自社ローンを展開している中古車屋で車を購入する場合です。

自社ローンでは、債務整理でブラックリストになっている場合でも、審査に通る場合があります。信用情報機関をとおして、審査を行っていないため、自社独自の審査基準を通過すればローンで車を購入することができるというわけです。

★オトロン（旧ミツクニ）
ＨＰ上で自己破産や任意整理を経験された方でも、本気で審査通過率100％を目指しているという記載があります。