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最終更新日：2021年7月19日
バイクローンは債務整理の対象から外せる？
「バイクを残したまま債務整理はできる？」
「バイクローンに債務整理の影響は出るの？」
バイクローンがある場合に、債務整理を行ったらどうなるのか？を確認してみましょう。
バイクや車などは金額の大きい買い物ですので、ローンを利用して分割払いを行っている方もいるかもしれません。こうした乗り物のローンに債務整理を行う場合、どんな債務整理を行うかによって差が出てきますので注意しましょう。
債務整理には、任意整理・個人再生・自己破産などの方法がありますが、バイクローンに影響を及ぼさないのは、ずばり任意整理のみです。
個人再生・自己破産ではバイクローンも巻き込むことになり、バイクは引き上げられます。なお、ローンがないバイクの場合には、個人再生でも自己破産でも残せる場合があります。
各手続きごとにどのような影響があるのか、確認していきましょう。
任意整理ではバイクローンに影響なし！
任意整理は、裁判所に申立てを必要としない唯一の債務整理の方法です。
任意整理の特徴は、
「将来利息のカット」
「返済期間の見直し」
「整理対象を自由に選択できる」ことです。
「整理対象を自由に選択できる」とは、バイクローンのような整理を希望しないローンには、任意整理の手続きを行わないことを指します。
つまり、アコム、レイク、プロミス、バイクローンと借金が4つある場合に、アコム、レイク、プロミスの3つは任意整理を行い、バイクローンは任意整理の対象から外すことによって、バイクを手元に置いておくことが可能というわけです。
もちろん、任意整理の対象から除外したバイクローンについては、今までどおり返済を大なっていくことになるので、返済プランの立て直しや、将来利息のカットを受けることはできません。
また、バイクローンを任意整理の対象から除外したとしても、自力で返済することができなかった場合、バイクを引き上げられてしまうケースもありますので注意しましょう。
一般的に3ヶ月以上滞納してしまうと、バイクローンの保証会社に債権が移ります。こうなると分割払いの権利を失い、保証会社からの一括返済を求められることになるからです。
そして、保証会社からの返済要求に応えられない場合には、バイクを引き上げられてしまいます。バイクを強制売却され、ローンの返済に充てられますが、この場合でもローンの返済に足りない場合には、もちろん残額は支払いをしなければなりません。
「バイクがないからもういいや」という気持ちで、この返済を行わないでいると、強制執行によって銀行口座、給与などが差し押さえられる可能性もありますので注意しましょう。
そのため、どうしても返済が難しい場合には、バイクを失うことになっても、バイクローンを含めた任意整理を行うことを検討したほうが良いのは言うまでもありません。
個人再生・自己破産ではバイクは引き上げられる！
個人再生を行えば、最大で借金の額を5分の1まで減らすことが可能です。
借金の額が多く、任意整理で解決することができない場合、次に考えるべき債務整理の方法です。
しかし、個人再生の場合、裁判所を通しての手続きとなり、自由に債務整理の対象を選ぶことはできません。
住宅ローンについては特則によって除外することができるケースがありますが、それ以外の借金についてはすべて整理されることとなるのです。
当然、バイクローンも例外ではありません。
バイクローンが整理されることになれば、当然バイクは引き上げられることになるでしょう。
基本的に個人再生は、財産を保持したまま行うことが可能ですが、ローン支払い中のものはこれに当たりません。
ローン＝借金ですので、ローン全てが個人再生の対象になります。なので、ローンを完済していない限りは、バイクを所有し続けることはできないのです。
自己破産でも同様で、すべての借金と財産が清算されることになりますので、バイクローンのみを支払い続けて、バイクを所有し続けることは困難です。
また、自己破産の場合は、すでにローンを完済していても、清算価値(売却した際の価値)が20万円以上であれば、処分する必要があります。
個人再生では大幅に借金を減額することができますし、自己破産の場合は借金をゼロにすることができます。
減額の効果だけを見ると、とてもメリットの多い手段ではありますが、ローン中のバイクを保有し続けることは困難なのです。
そもそも、個人再生や自己破産が認められる状況になっている場合、すでにバイクローンの返済も困難になっているケースが多いでしょう。
このような状況になってしまったら、一旦バイクを手放してでも、借金問題解決のことを考えてみても良いかもしれません。
先ほどお話しした通り、バイクローンの返済ができなくなってしまえば、結局バイクは引き上げられてしまうことになりますので、できるだけ早く司法書士や弁護士などの専門家に相談し、これ以上借金を膨らませないことが非常に重要です。
できれば、バイクローンを含めた借金の返済が滞る前に、債務整理を検討するようにしましょう。
もちろん、手続きが早ければ早いほど選択肢も多くなりますし、早く借金生活から抜け出すことができます。
債務整理後5年～10年はバイクローンを組めなくなる
続いては債務整理後のことについて考えてみましょう。
債務整理を行った後、再びバイクローンを組むことはできるのでしょうか？
債務整理を行うと、個人信用情報に一定期間、金融事故として記載されることになります。
いわゆるブラックリスト状態になってしまうのです。
バイクローンを受け持つクレジットカード会社は、この信用情報によって審査を行いますので、当分の間は新たにローンを組むことができなくなります。
もちろん、キャッシングサービスなども利用できませんし、クレジットカードの新規発行もできません。
そのため、分割払いによってバイクを購入するのは難しいと考えるべきでしょう。
もちろん、この状態が永遠に続くわけではありません。
基本的に信用情報に記載される期間は、5～10年とされています。この期間が過ぎれば、再びバイクローンを組むことができます。
しかし、同じクレジットカード会社のローンの審査には通り辛くなっている可能性がある、という点は頭に入れておく必要があります。
債務整理後にバイクを購入する方法は？
「バイクが大好きだから債務整理をしても乗れるなら乗りたい」
「仕事の都合上、バイクが乗れないと困る…」
バイクが趣味という場合や、移動手段や仕事上、どうしてもバイクが必要という方もいるでしょう。
債務整理をしたからといって、運転免許に影響が出るわけではありません。
したがって、債務整理後でもバイクを購入し、再び所有することができます。
しかし、債務整理後にバイクを購入する際に、バイクローンを組むことは一般的にはできません。ブラックリストの影響があるからです。
例外としては、中には自社ローンを展開しているバイク屋さんもあります。
自社ローンの場合にはブラックリストの影響がある場合でも、購入店が問題ないと考えればローンを利用してバイクを購入できることができます。
ただし、金利や手数料が高めに設定されていることもあるので、その点には注意しましょう。また、頭金を用意したり、保証人を立てることでローンが通りやすくなることもあるので、そうしたポイントも抑えておくとローンに通りやすくなるでしょう。
また、ネットオークションや掲示板での個人売買での購入が禁止されることもありません。こうした場合には、一括払いにはなりますが、中古車ショップのような代理店が間にいない分、安くバイクを購入できます。
債務整理の返済に支障が出ると全てが水の泡になってしまうため、債務整理後にローンを組むことは基本的におすすめはできません。
できれば少しずつお金を貯めて、一括での購入又は不足分をローンで補うという選択がベストと言えるでしょう。
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借金がいくらあるかによって、行う債務整理は変わっていきます。個々のご収入にもよりますが、借金300万円以下の場合にはまず任意整理を検討してみましょう。個人再生や破産などの裁判所を利用する手続きを避けたほうが家族や職場にはバレにくく債務整理ができます。
バイクローンを債務整理するとどうなる？（まとめ）
バイクローンを抱えている場合、任意整理以外の方法をとると基本的にバイクは引き上げられてしまうことになります。
しかし、債務整理を行わずに返済の滞納が続くと最終的にはバイクを失ってしまうことになりますので、ひとまずは借金問題解決を最優先にしてみてはいかがでしょうか。
また、債務整理後は当分の間は新規にバイクローンを組むことはできなくなってしまいますが、ローンを利用しなければバイクを購入し、所有することは可能です。
借金問題をしっかりと解決した後に、再びバイクを手に入れる方法を考えてみましょう。
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