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債務整理をした後のリスクや生活への影響とは?
-クレジットカードが使えなくなってしまうのが大きな影響!

債務整理を説明する司法書士-債務整理後に考えられるリスクと生活への影響

債務整理という言葉だけで、ネガティブなイメージを抱いてしまう方も少なくないようです。そもそも、多額の借金を抱えること自体が、あまりイメージのいいものではありませんので、それも仕方ないかもしれません。

しかし、債務整理はそんな借金問題を解決するための手段のひとつですので、決してネガティブなものではありません。むしろ、借金で苦しめられる生活を立て直すための制度なのです。

では、この債務整理後には生活に何か変化はあるのでしょうか?ここでは、債務整理の種類別にマイナスとなるポイントや、想定できるリスクついてもお話したいと思います。

債務整理後に考えられるマイナスポイント

それでは、具体的に債務整理の種類別にマイナスポイントをピックアップしてご紹介します。

クレジットカードと鍵-債務整理後に考えられるリスクと生活への影響

債務整理全てに共通

務整理にはいくつかの種類がありますが、まずはその全てに共通するマイナスポイントについてチェックしておきましょう。

まず、債務整理を行うと、個人信用情報機関に金融事故として登録されます。いわゆるブラックリストに載るということです。ブラックリストに載ってから一定の期間(最短でも5年間)は新たな借入やクレジットカードなどの契約はできなくなってしまいます。携帯電話やスマートフォンの割賦払いについても同様です。つまり、生活費が不足した際に、ブラックリストから外れるまでの期間は、借金が出来ないことがリスクとなり、債務整理後には現金のみでの生活になりますので、計画的な生活を送る必要があります。

基本的に、債務整理と同時にその時点で契約しているクレジットカードなどは解約となります。そのため、一定の期間、カードの利用はできないものと考え、どうしても何らかの支払いなどに必要な場合は、デビットカードなど代わりになるものを用意しておくべきでしょう。

また、クレジットカードと関係しますが、クレジット機能付きのキャッシュカードを利用している場合、一時的に口座が凍結されるケースがあります。こういった口座を給与振り込みに利用している場合は、注意が必要です。

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保証人として拘束される人形-債務整理後に考えられるリスクと生活への影響

個人再生特有

続いては、債務整理の一種である個人再生特有のマイナスポイントについて考えてみましょう。

個人再生は、借金の一部を返済する代わりに、残りの借金返済が免除されるというもの。返済しなければならない借金の額を最大で1/5に減らすことが可能です。多額の借金を背負っている場合、これはかなり大きなメリットといえるでしょう。

個人再生を行う場合の最大のリスクは、保証人を立てている場合、そちらに請求がいってしまうという点。借金の額が大きい場合、保証人を立てているケースが多いため、この点がネックとなってしまうことも多いでしょう。個人再生を行うことを、前もって保証人に伝えていなければ、トラブルとなるリスクがあるでしょう。

また、手続きが複雑であり用意しなければならない書類が非常に多いという点もマイナスポイントとして挙げられます。ほとんど弁護士などの代理人に任せっぱなしで手続きができる任意整理などと比較すると、ややハードルが高いと感じられることがあります。

くわえて、手続き中に裁判所に行く必要があり、仕事を休まなければならないリスクもでてきます。

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お金がない男性-債務整理後に考えられるリスクと生活への影響

自己破産特有

債務整理の中でも、一般に「最後の手段」と呼ばれることが多いのが自己破産です。借金の返済が基本的にすべて免除される方法ですので、究極の債務整理といってもいいでしょう。しかし、その分リスクも少なくありません。

まず、本人が所有している財産はすべて失うことになります。土地や建物などの不動産はもちろんのこと、20万円以上の価値があればマイカーや、積み立て型生命保険の返戻金なども処分しなければなりません。多くの財産を所有している人ほど、ダメージの大きい債務整理の手段といえるでしょう。

次に、個人再生と同様に、保証人付きの借金は保証人に請求がいくため、前もって了承を取っていない場合はリスクとなりえるでしょう。

また、自己破産の手続き中は、一部の資格や職業が制限されてしまいます。具体的には、証券会社外務員、旅行業者、宅地建物取引業者、質屋、弁護士、司法書士、税理士などの職業がこれに該当しますので、注意しましょう。ただし、手続きが終われば再び、これらの職や資格の制限は解除されますので、これまで通りの仕事や生活ができるでしょう。

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任意整理は生活への影響は殆どない

電話するサラリーマン-債務整理後に考えられるリスクと生活への影響

上記の個人再生や自己破産と違い、同じ債務整理でも任意整理の場合は生活への影響はほとんどないといってもいいでしょう。

もちろん、上記の通り信用情報に記載されることになりますので、一定の期間は新規の借入やクレジットカードの契約、ショッピングローンの利用はできなくなりますが、財産を処分する必要もありませんし、保証人が請求を受けることもありません。また、資格や職業の制限を受けることもなく、これまでとまったく変わらない生活を送ることができます。

 また、手続きそのものも、依頼すれば後は自分でしなければならないことはありません。もちろん、仕事を休んで裁判所へいかなければならない…なんてこともなく、周囲にまったく知られることなく手続きをすることが可能です。

 条件などについてもそれほどハードルは高くはなく、ほとんどの方が行うことのできる債務整理の方法です。

基本的に借金の額が、5年の分割で返済することのできる範囲であれば、認められないケースはほとんどありません。

 唯一マイナスポイントとなる点を挙げるとすれば、返済額の大幅な免除を受けることは難しいというもの。上記の通り、個人再生であれば借金の額を最大で1/5まで減らすことができますし、自己破産の場合は基本的に全額が免除となります。もちろん、その分だけリスクも多いことから、これらの点をすべてしっかりと頭に入れた上でどの債務整理の手段を選ぶべきなのか考える必要があります。

債務整理後に借金できるところもあるがおすすめはしない

禁止する男性-債務整理後に考えられるリスクと生活への影響

先ほどもお話しました通り、債務整理を行うと通常、一定期間は金融業者などから新たな借入をすることはできませんし、クレジットカードやショッピングローンの利用もできなくなってしまいます。もちろん、住宅ローンやマイカーローンも同様です。

これは、金融業者が確認することのできる個人信用情報に記載されてしまうためです。

 しかし、一部例外もあり、債務整理後すぐにでもお金を借りることのできる業者も存在しています。

いわゆる街金、ヤミ金と呼ばれる業者は問題外ですが、大手ではなく地方の中小の消費者金融などでは独自の審査を行うことによって、新規借入が可能なケースがあります。債務整理後すぐに借入をすることはおすすめできません。

そもそも、借金問題を解決するために債務整理を行い、返済計画を立て直したのに、そこで新たに借金をしてしまうとその計画が狂ってしまうことになります。借りるときは大したことのない額だと思っていても、いざ返済するとなれば、大きな負担に感じられるというケースも少なくありません。その結果として、計画通りに返済できなければ、今度はすぐに強制執行によって給与や銀行口座などを差し押さえられてしまいます。そうならないための債務整理なのですから、これではまったく意味がなくなってしまいます。

債務整理後に考えられるリスクと生活への影響のまとめ

まとめ-債務整理後に考えられるリスクと生活への影響

債務整理を行うことによるその後の生活への影響はまったくないわけではありません。

ですが、任意整理であれば、その影響は極めて小さく、ほとんどこれまでと変わらない生活を送ることが可能です。もちろん、個人再生や自己破産の場合も、マイナスポイントやリスクをしっかりと頭に入れておけば、その後の生活への影響を最小に抑えることができるでしょう。

また、債務整理後にもお金を借りることのできる業者はないわけではありませんが、やはり、すぐにまた借金をするのはあまりおすすめできません。そうならないように、余裕を持った返済計画を立て、出費などをしっかりと見直すようにしましょう。

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