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平均年収では返済不能な900万円の借金を債務整理

債務整理を説明する司法書士-500万円の借金返済が苦しければ債務整理で解決しよう

「債務整理で900万円の借金はどれだけ減る?」
「900万円の借金は債務整理するといくらになる?」

日本の平均年収は432万円だそうです。

したがって、平均年収の人が900万円の借金をそのまま返済するのは、ほぼ不可能といえるでしょう。

そのため、借金問題を法的に解決する手続きである「債務整理」を利用することが必須といえます。

債務整理には、

  • 任意整理:将来的に発生する利息をカットし、分割払いにしてもらせる債務整理
  • 個人再生:借金を1/5程度まで減額してもらい、残りを3年間で返済していく債務整理
  • 自己破産:裁判所に「支払い不能」と認めてもらうことで借金を帳消しにしてもらう債務整理

の大きく3つの手続きがあります。

ただし、「900万円の借金にはコレだ!」とい絶対的な債務整理があるわけではなく、申立てする人に最適な手続きを、弁護士や司法書士などに相談して慎重に判断する必要があるのです。

そこで今回は、900万円の借金を債務整理するとどうなるのか解説しますので、ぜひ参考にしてみてください。

平均年収の人が900万円の借金を返済するのは困難

最初に、900万円という借金は、どの程度のインパクトを持つ借金なのか説明しておきます。

平均年収で返せる借金額とは

平成29年度の日本の平均年収は、次の通りです。

・平均:432万円

└男性:531万円

└女性:287万円

(正規雇用者:493万円、非正規雇用者:175万円)

また、上記の人が支払う税金は、

  • 住民税:20万円
  • 所得税:9.64万円

なので、手取り給料は約342万円ということになります。

さらに、ここから以下のような出費が加わり、

  • 家賃:8万円/
  • 光熱費:2万円/
  • 食費:6万円/
  • 保険料:3万円/
  • 交際費など:5万円/

という人の場合、自由に使えるお金は、

342万円- 12カ月×(8万円+2万円+6万円+3万円+5万円)54万円

ということで、年間最大で54万円程度となるわけです。

つまり、平均年収の場合、毎月4.5万円程度の返済が限界ということになります。

3年間で完済したい場合

たとえば、消費者金融などから借りた900万円の借金を、3(36ヶ月)で返済しようとした場合のシミュレートは以下の通りです。

・毎月の返済額:325,372 

・返済総額 :11,713,376

・利息:2,713,376

 (金利:実質年率18.0)

ご覧の通り、毎月約32.5万円を返済していく必要があります。

したがって、平均年収の人には、とても返済不可能といえるのです。

5年間で完済したい場合

次に、5年返済(60ヶ月)でもシミュレートしてみましょう。

  • 毎月の返済額:228,541 
  • 返済総額 :13,712,451
  • 利息:4,712,451

 (金利:実質年率18.0)

毎月の返済は「約32.5万円⇒約22.9万円」となるため9万円程度減るのですが、利息が約470万円になり、これだけで平均年収の432万円を上回ることになるわけです。

以上のことから、900万円の借金を返済するのは不可能に近いため、なんらかの手を打つ必要があります。

900万円の借金には債務整理がマスト

900万円という多額の借金を返済するためには、債務整理することが必須です。

債務整理とは

債務整理とは、借金問題を法的に解決する手続きのことです。

「任意整理」、「個人再生」、「自己破産」などが、代表的な手続きになります。

債務整理には、利息のカットや借金の減額、免責(ゼロにすること)といった効果がありますが、手続きごとにメリットやデメリットが異なります。

したがって、どの手続きを選択するかについては、収入や財産、生活の状況などを踏まえて総合的に判断することが必要です。

900万円の借金はどの債務整理でするべき?

平均年収の人が900万円の借金を債務整理する場合、次の3つのパターンが考えられます。

ただし、あくまでも一般論となりますので、実際には、あなたの収入や財産、生活状況などを踏まえ、弁護士や司法書士といった専門家に相談して慎重に判断することが必要です。

  • 任意整理:任意整理してカード会社(クレジットカード会社・消費者金融・銀行)と合意できれば、将来的に発生する利息がカットされ、分割払いにしてもらえるため、そのまま返済する場合に比べ若干負担は下がります。

    しかし、借金の元金
    (900万円)はまったく減らないため毎月の返済額は非常に高額です。

    したがって、平均年収の人が返済していける可能性は非常に低いでしょう。
  • 個人再生:個人再生すると900万円の借金は大幅に減額されるため、平均年収の人でも3年間で返済していける可能性は高いでしょう。
  • 自己破産:自己破産すると900万円の借金はゼロになります。

    しかし、個人再生で借金問題が解決できそうな場合には、裁判所に免責が認められる可能性は非常に低いでしょう。

    したがって、生活が苦しく個人再生しても返済できそうにない人や、無職の人でもない限りは、自己破産するのは厳しいと思われます。

たとえば、「900万円の借金だから個人再生するしかない」ということはなく、その人にとって最適な方法で手続きをする必要があるのです。

900万円の借金を任意整理する場合

任意整理すると900万円の借金がどうなるのか解説します。

任意整理とは

任意整理とは、カード会社に任意の交渉に応じてもらい、将来的に発生する利息をカットして、3年~5年程度の分割払いにしてもらえるように和解を求める債務整理の一種です。

任意整理すると、借金返済の負担が軽減されるというメリットがあります。

また、任意整理では整理する借金の対象を、自由に選択することが可能です。

たとえば、自動車ローン返済中の車を手元に残したい場合には、自動車ローンだけを外して任意整理することで車を手元に残せるというメリットもあります。

任意整理で900万円の借金はどうなる?

900万円の借金を、任意整理して3年間(36)で返済しようとすると、

  • 毎月の返済額:250,000 
  • 返済総額 :9,000,000
  • 利息:0

という試算になります。

そのまま返済する場合と比べると、

  • 毎月の返済額:325,372円⇒ 250,000 
  • 返済総額:11,713,376円⇒9,000,000
  • 利息:2,713,376円⇒0

となるため、利息が約270万円下がる点は大きなメリットといえるでしょう。

しかし、毎月の返済額が25万円もありますので、平均年収の人が返済していくのは非常に困難です。

次に、カード会社と5年返済(60)で合意できた場合には、

  • 毎月の返済額:150,000 
  • 返済総額 :9,000,000
  • 利息:0

という試算になるため、毎月の返済金額は15万円まで下がります。

平均年収の人には、まだまだ厳しい状況といえます。

したがって、

  • 3年返済:毎月25万円
  • 5年返済:毎月15万円

という条件でも問題なく返済していける人であれば、900万円の借金を任意整理するという選択肢も考えられるでしょう。

ただし、任意整理は、多くのカード会社で5年間(60回)での返済となりますが、カード会社によっては、84回払いでも受け付けてくれるところがあります。

当相談室では、あなたが任意整理すると、月々の返済額は実際にいくらになるのかを無料で診断しておりますので、お電話やメールフォームにてお気軽にお問い合わせください。

任意整理のデメリット

利息カットという大きなメリットがある任意整理ですが、次のようなデメリットもあります。

5年程度の期間ブラックリストに載る

任意整理すると、信用情報(カード会社と顧客の取引履歴と債務整理の事実などが記録されたもの)に事故情報として登録されるため、5年程度の期間はカード会社から新たな借入ができなくなります。

これがいわゆる「ブラックリストに載った」と呼ばれる状態です。

ブラックリストに載る具体的なデメリットとしては、以下のようなものが挙げられます。

  • カードの新規発行、利用ができなくなる
  • キャッシングができなくなる
  • リボ払い、分割払いができなくなる
  • ローンが組めなくなる

借金の元金は減らせない

任意整理では借金の利息はカットできますが、借金の元金自体は一切減額されません。

したがって、900万円のように借金額が多い場合には、返済が困難になるため利用できないことがあるのです。

900万円の借金を個人再生する場合

次は、900万円の借金を個人再生した場合について解説します。

個人再生とは

個人再生とは、裁判所に申し立てすることで借金を1/51/10程度まで減額してもらえ、残りを原則3年間(最大5年間)で返済できれば、完済扱いにしてもらえる債務整理の一種です。

さらに、個人再生には「住宅ローン特則」と呼ばれる、住宅ローンが残った自宅を手元に残しながら借金を減額してもらえという制度もあります。

個人再生には、以下2つの手続きがあります。

  • 小規模個人再生:個人再生するほとんどの人が行う手続き。給与所得者等再生よりも借金の減額率は高いが、裁判所に認可してもらうためにはカード会社過半数の同意が必要
  • 給与所得者等再生:もともとサラリーマンや公務員など給与収入者を対象に整備された手続き。減額率が小規模個人再生に劣る、申立ての条件が厳しいため利用者が少ないが、カード会社の同意は必要ない

個人再生で900万円の借金はどうなる?

小規模個人再生する場合には、手続き終了後に、

  • 最低弁済額
  • 清算価値

のいずれか多い方を支払う必要があります。

「最低弁済額」とは、個人再生における最大の借金減額率です。

借金額の大きさよって、次のように減額率が決まっています。

  • 100万円~499万円⇒100万円
  • 500万円~1,499万円借金額の1/5
  • 1,500万円~2,999万円⇒300万円
  • 3,000万円~4,999万円借金額の1/10

(上記は住宅ローンを除いた金額)

したがって、900万円の借金を個人再生すると、最大で1/5180万円まで減額してもらえることになります。

よって、

  • 返済回数:36
  • 毎月の返済額:50,000 
  • 返済総額 :1,800,000
  • 利息:0

という結果になるわけです。

ただし、ここまで再三にわたって最低弁済額が“最大の減額率”と言っているのは、以下で説明する清算価値と可処分所得額の影響を受ける可能性があるからです。

清算価値が最低弁済額に与える影響

前述の通り、個人再生すると借金を大幅に減額してもらえます。

ただし、その代わりに、あなたが持つ財産と同等以上の金額については、最低限支払う必要があります。これを個人再生では、「清算価値保証の原則」と呼びます。

ちなみに、「清算価値」とは、あなたが自己破産した際に財産を処分して、カード会社に分配したものと同じ金額のことです。

このように、個人再生では清算価値保証の原則があるため、清算価値が最低弁済額を超える場合には、その金額まで最低弁済額が引き上げられることになります。(これを「計画弁済額」と呼ぶ)

たとえば、

  • 借金:900万円
  • 清算価値:200万円

という人が小規模個人再生すると、

最低弁済額:180万円 < 清算価値:200万円

となりますので、

  • 計画弁済額:2,000,000
  • 返済回数:36
  • 毎月の返済額:約55,556 

という結果になるのです。

このように、清算価値(財産)が多い人が小規模個人再生すると、個人再生後に支払う金額が上がる可能性があります。

給与所得者等再生では可処分所得額も影響

次に、給与所得者等再生で手続きを行った場合には、

  • 最低弁済額
  • 清算価値
  • 2年分の可処分所得額

のうち最も多い金額を支払う必要があります。

なお、「可処分所得額」とは、毎月の給料から税金や家賃、保険代、光熱費、食費、生活費などを差し引いた手取り金額(自由になるお金)のことです。

たとえば、

  • 借金:900万円
  • 清算価値:200万円
  • 2年分の可処分所得額:250万円

という人が給与所得者再生した場合には、2年分の可処分所得額が最も多くなります。

よって、

  • 計画弁済額:2,500,000
  • 返済回数:36
  • 毎月の返済額:約69,444 

という結果になるのです。

このように、可処分所得額が多い人が給与所得者等再生すると、個人再生後に支払う金額が上がる可能性があります。

個人再生のデメリット

借金を大幅に減額してもらえるというメリットがある個人再生ですが、当然デメリットもあります。

5年~10年程度の期間ブラックリストに載る

個人再生した場合も、任意整理と同じようにブラックリストに載ります。ただし、掲載期間が5年~10年程度の期間と、長くなる点が特徴です。

全ての借金が整理対象になる

個人再生には、「債権者平等の原則」と呼ばれるルールがあるため、原則として全てのカード会社を平等に扱う必要があります。

そのため、特定カード会社の借金だけを優先して返済する「偏頗弁済(へんぱべんさい)」や、借金の整理対象を自由に選ぶことはできません。

よって、原則として全ての借金が整理対象になるのです。

官報に載る

個人再生は裁判所を介する手続きとなっているため、官報(政府が発行する新聞のようなもの)に名前や住所、個人再生したことなどが掲載されてしまいます。

しかし、一般の人が官報を見る機会はほとんどありませんので、個人再生したことが知人や友人にバレる可能性は非常に低いでしょう。

900万円の借金を自己破産する場合

最後に、800万円の借金を自己破産する場合について解説します。

自己破産で900万円の借金はどうなる?

自己破産とは、裁判所に申し立てすることで借金を帳消にしてもらえる債務整理です。

したがって、自己破産して裁判所に免責が認められれば、900万円の借金はゼロになります。

ただし、自己破産するためには、裁判所に借金が「支払い不能」と認められる必要があるため、定期的な収入があるサラリーマンや公務員の場合、免責が認められる可能性は低くなります。

ただし、個人再生しても返済ができないほど生活が苦しい人や、専業主婦、無職の人で主だった財産が無い人の場合であれば、裁判所に「支払い不能」と認められる可能性があるため、自己破産できる可能性もあるのです。

したがって、

  • 収入がまったくなく借金返済の目途が立たない人
  • 任意整理や個人再生では借金返済が不可能な人
  • 何らかの理由で任意整理、個人再生できなかった人

であれば、900万円の借金を自己破産するという選択肢も考えられるでしょう。

自己破産のデメリット

自己破産すると、以下のようなデメリットがあります。

  • 5年~10年程度の期間、ブラックリストに載る
  • 自己破産してもブラックリストに載ります。期間は個人再生と同じ、5年~10年程度です。

ほぼ全ての財産が没収される

自己破産すると、生活に必要な最低限の現金や家具を除く財産は、すべて没収されてしまいます。

職業・資格が制限される

自己破産の手続き中は資格を伴う職業が制限されるため、弁護士や税理士といった士業や、保険の営業などの職についている人は、手続き期間中は仕事ができなくなるため注意が必要です。

免責対象外になる借金の条件がある

自己破産には「免責不許可事由」と呼ばれる、免責不可能な借金の原因が存在します。

そのため、ギャンブルや風俗といった散財が借金の原因だった場合には、免責してもらえない可能性もあります。

ちなみに、任意整理や個人再生であれば、原則としてどんな借金でも債務整理することが可能です。

官報に載る

自己破産も裁判所を介する手続きのため、官報にあなたの名前や住所、自己破産した事実などが掲載されます。

まとめ

まとめ-500万円の借金返済が苦しければ債務整理で解決しよう
  • 900万円の借金を3年間で返済しようとした場合には、毎月325,372円を返済する必要がある
  • 900万円の借金を任意整理すると、毎月250,000円を3年間返済し続ける必要がある
  • 900万円の借金を個人再生すると、最低弁済額は180万円になるため、毎月50,000円を36(3年間)で返済できれば借金を完済扱いとなる
  • 900万円の借金を自己破産すると、借金は帳消しになるがリスクが高い

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