800万円の借金はすぐに債務整理を検討するべき

800万円の借金は、言うまでもなくかなり高額です。そのため、そのまま返済していくと大変なことになる可能性があります。

たとえば、以下のような複数のカード会社(クレジットカード会社・消費者金融・銀行)から借りた800万円の借金を、3年(36ヶ月)で返済しようとすると、

• カード会社A（400万円・月々144,610円の返済・利息：1,205,945円）
• 銀行B（250万円・月々90,381円の返済・利息：753,716円）
• 消費者金融C (150万円・月々54,229円の返済・利息：452,229円)

(年利18%の場合)

という内訳のため、合計すると、

• 毎月の返済額：289,220円 
• 返済総額 ：10,411,890円
• 利息：2,411,890円

という試算結果になります。

このように、3年返済コースでは毎月約29万円を返済していく必要があります。

一般的な年収(400～450万円)の人には、まず返済していけないと思われますので、非常に危険な状況といえるでしょう。また、利息も約240万円発生する点にも注目です。

800万円の借金の場合、3年返済コースは非常に危険だったため、次は5年返済(60ヶ月)コースでも試算してみます。

• カード会社A（400万円・月々101,574円の返済・利息：2,094,423円）
• 銀行B（250万円・月々63,484円の返済・利息：1,309,014円）
• 消費者金融C (150万円・月々38,090円の返済・利息：785,408円)

(年利18%の場合)

上記内訳をまとめると、

• 毎月の返済額：203,148円 
• 返済総額 ：12,188,845円
• 利息：4,188,845円

という試算結果になります。

毎月の返済は20万円ほどになるとはいえ、依然危険な状況です。

また、利息が約420万円になるため、返済総額は1,200万円以上と目がくらみそうな金額になっています。

このように、800万円の借金をそのまま返済するのは、非常に危険ということが分かってもらえたと思います。

次に、800万円の借金をおまとめローンで1つにした場合について解説します。

「おまとめローン」とは、複数のカード会社から借りた借金を一つのローンとしてまとめるサービスです。

おまとめローンの金利は、消費者金融の利息に比べてかなり安くなっているため、借金を1つにまとめることで利息が大幅に減り、返済の負担を減らせる点がメリットといえます。

800万円の借金を、おまとめローンにして3年コース(36回)で返済した場合、

• 毎月の返済額：237,975円 
• 返済総額 ：8,567,114円
• 利息：567,114円

(年利4.5%の場合)

という試算結果となります。

したがって、先程のそのまま返済する場合と比較すると、

• 毎月の返済額：289,219円⇒237,975円 
• 返済総額 ：10,411,890円⇒8,567,114円
• 利息：  2,411,890円⇒567,114円

と、利息は180万円程度減ります。

とはいえ、毎月の返済額は24万円ほどあるため、返済していくのは困難でしょう。

800万円という多額の借金を整理するためには、債務整理するのがおすすめです。

債務整理とは、借金問題を法的に解決する手続きのことです。

「任意整理」、「個人再生」、「自己破産」などが、代表的な手続きになります。

債務整理には、利息のカットや借金の減額、免責(ゼロにすること)といった効果がありますが、手続きごとにメリットやデメリットが異なります。

したがって、どの手続きを選択するかについては、収入や財産、生活の状況などを踏まえて総合的に判断することが必要です。

年収400～450万円という平均的な収入の人が800万円の借金を債務整理すると仮定した場合、一般的には以下のような見解になります。

• 任意整理：利息はカットされますが、借金の元金自体は減らないため返済額が非常に高額になる。
  
  そのため、一般的な人では返済していける可能性が低いため、任意整理は800万円という借金の債務整理にはあまり向いていない
• 個人再生すると800万円の借金は大幅に減額されるため、就職して定期的な収入がある人であれば返済していける可能性は高い。
  
  したがって、個人再生は800万円という借金の債務整理には向いている
• 自己破産すると借金は帳消しになる。
  
  しかし、任意整理や個人再生で借金問題が解決できそうな人の場合、裁判所に免責が認められる可能性は非常に低い。
  
  そのため、無職の人や専業主婦の人でもない限りは、自己破産は厳しい。
  
  よって、自己破産は800万円という借金の債務整理にはあまり向いていない

ただし、これはあくまでも一般論です。よって、どの手続きで債務整理するかについては状況によって大きく異なります。

したがって、「800万円の借金を債務整理するのは○○しかない」といった万能な方法はないのです。

したがって、債務整理を検討する場合は、弁護士や司法書士といった専門家に相談して、慎重に決めるようにしましょう。

800万円の借金を任意整理するとどうなるのか説明します。

任意整理とは、カード会社に任意の交渉に応じてもらうことで将来的に発生する利息をカットして、3年～5年程度の分割払いにしてもらえるように和解してもらう債務整理の1つです。

任意整理すると、将来的に発生する借金の利息がカットされますので、返済の負担を大きく減らすことが可能です。

さらに、任意整理では、整理する借金の対象を自由に選択できます。

そのため、自動車ローン返済中の車を手元に残したい人や、保証人付きの借金があるので整理対象から外したい人などは、これらを除外して債務整理できるというメリットもあるのです。

800万円の借金を、任意整理して3年間(36回)で返済しようとした場合、

• 毎月の返済額：約222,222円 
• 返済総額 ：800万円
• 利息：0円

という試算結果になります。

利息がゼロになる点は非常によいのですが、毎月の返済額が22万円以上もあります。

よって、一般の人が返済していくのは、非常に厳しい状況といえるでしょう。

次に、カード会社と返済期間を5年間(60回)で和解できた場合には、

• 毎月の返済額：約133,333円 
• 返済総額 ：800万円
• 利息：0円

という試算結果になり、毎月の返済金額は13万円程度まで下がります。

したがって、22万円の36回払い、もしくは13万円の60回払いが問題ないという人であれば、任意整理という選択肢も考えられるでしょう。

ただし、任意整理は、多くのカード会社で５年間（60回）での返済となりますが、カード会社によっては、84回払いでも受け付けてくれるところがあります。

当相談室では、あなたが任意整理すると、月々の返済額は実際にいくらになるのかを無料で診断しておりますので、お電話やメールフォームにてお気軽にお問い合わせください。

利息カットという大きなメリットがある任意整理ですが、次のようなデメリットもあります。

• 5年程度の期間ブラックリストに載る
• 借金の元金は減らせない

任意整理すると、信用情報(カード会社と顧客の取引履歴と債務整理の事実などが記録されたもの)に事故情報として登録され、約5年間カード会社から新たな借入ができなくなります。

これがいわゆる「ブラックリストに載った」と呼ばれる状態です。

ブラックリストに載ると、以下のようなデメリットが発生します。

• カードの新規発行、利用ができなくなる
• キャッシングができなくなる
• リボ払い、分割払いができなくなる
• ローンが組めなくなる

また、任意整理では借金の利息はカットできますが、借金の元金自体は一切減額されません。

ですので、今回のように借金額が多い場合には、返済が困難になるため利用できないこともあるのです。

次に、800万円の借金が個人再生でどうなるのか解説したいと思います。

個人再生とは、裁判所に申し立てすることで借金を1/5～1/10程度まで減額してもらえ、残りを原則3年間で返済できれば、完済扱いにしてもらえる債務整理の一つです。

また、個人再生には「住宅ローン特則」と呼ばれる、住宅ローンが残った自宅を手元に残しつつ借金を減額してもらえる制度もあるため、住宅ローンの返済に苦しむ多くの人に利用されています。

個人再生の手続きには、「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」の2種類ありますが、ほとんどの人が小規模個人再生で手続きを行っているのが現状です。

小規模個人再生で個人再生すると、

• 最低弁済額：個人再生における借金減額率で最大のもので、借金額の大きさよって減額率が決められているもの
• 清算価値：自己破産した際に財産を処分してカード会社に分配したものと同じ金額

のいずれか多い方を支払う必要があります。

なお、借金額に応じて最低弁済額は以下の通りです。

• 100万円～499万円⇒100万円
• 500万円～1,499万円⇒借金額の1/5
• 1,500万円～2,999万円⇒300万円
• 3,000万円～4,999万円⇒借金額の1/10

(上記は住宅ローンを除いた金額)

したがって、800万円の借金は160万円まで減額されます。

よって、3年で返済する場合には、

• 毎月の返済額：約44,444円 
• 返済総額 ：160万円

という結果になるわけです。

ただし、最低弁済額はあくまでも個人再生における“最大”の減額率となるため、清算価値や可処分所得額の金額によっては減額率が下がる可能性もあります。

個人再生には、「清算価値保証の原則」と呼ばれるルールがあるため、借金を減額してもらえる代わりに、あなたが持つ財産と同等以上の金額については最低限支払う義務があります。

そのため、清算価値が最低弁済額を超える場合には、最低弁済額が引き上げられることになるのです。(これを「計画弁済額」と呼ぶ)

たとえば、以下のような人が小規模個人再生した場合には、

• 借金額：800万円→最低弁済額：160万円
• 清算価値：180万円

最低弁済額よりも清算価値の方が多くなるので、最低弁済額が180万円まで引き上げられ計画弁済額は180万円になります。

したがって、3年返済であれば、毎月の返済額は50,000円となり、最低弁済額よりも20万円増える結果となるわけです。

給与所得者等再生で手続きを行った場合には、

• 最低弁済額
• 清算価値
• 2年分の可処分所得額

うち最も多い金額を支払う必要があります。

可処分所得額とは、毎月の給料から税金や家賃、保険代、光熱費、食費、生活費などを抜いた手取り金額(自由になるお金)です。

たとえば、

• 借金額：800万円→最低弁済額：160万円
• 清算価値：180万円
• 2年分の可処分所得額：240万円

という人が給与所得者再生すると、

最低弁済額：160万円　＜　清算価値：180万円　＜2年分の可処分所得額：240万円

となるため、これを3年間で返済する場合、

• 毎月の返済額：約66,667円 
• 返済総額 ：240万円

という結果になります。

したがって、収入が多い人が給与所得者等再生すると、借金の減額率が低くなる可能性があるため注意が必要です。

借金を大幅に減額してもらえる個人再生ですが、次のようなデメリットもあります。

• 借金の整理対象が選べない
• 5年～10年程度の期間ブラックリストに載る
• 官報に載る

個人再生では、原則として全ての借金が整理対象になります。

そのため、任意整理のように借金の整理対象を自由に選べません。

また、個人再生は裁判所を介する手続きになるため、官報(政府が発行する新聞のようなもの)に名前や住所、個人再生した事実などが掲載されてしまいます。

ただし、一般の人が官報を見る機会は少ないので、知人や友人に個人再生したことがバレる可能性は引いので、それほど心配する必要はありません。

最後に、800万円の借金を自己破産した場合について解説します。

自己破産とは、裁判所に申し立てることで借金を免責してもらえる債務整理です。

自己破産して裁判所に免責が認められれば、800万円の借金はゼロになります。

ただし、自己破産するためには、裁判所に借金が「支払い不能」と認められる必要があるため、定期的な収入があるサラリーマンや公務員といった人では、免責が認められる可能性は極めて低いでしょう。

いっぽう、専業主婦や無職の人で、主だった財産が無い人の場合には、「支払い不能」と認められ自己破産できる場合もあります。

こうしたことが起こりうる原因としては、裁判所が「支払い不能」を判断する材料が、申立人の借金と収入、財産を総合的に判断することにあるからといえるでしょう。

自己破産すると、以下のようなデメリットがあります。

• 5年～10年程度の期間、ブラックリストに載る
• ほぼ全ての財産が没収される.
• 職業・資格が制限される
• 免責対象外になる借金の条件がある
• 官報に載る

自己破産すると、生活に必要な最低限の現金や家具を除く財産は、すべて没収されてしまいます。

また、自己破産の手続き中は資格を伴う職業が制限されるため、弁護士や税理士といった士業や、保険の営業などの職についている人は、手続き期間中は仕事ができなくなるため注意が必要です。

さらに、自己破産には「免責不許可事由」と呼ばれる、免責不可能な借金の原因が存在します。

そのため、ギャンブルや風俗といった散財が借金の原因だった場合には、免責してもらえない可能性もあります。