借金500万円がある人にベストな債務整理の方法は…？
任意整理なら月に8万円支払える必要あり…難しいなら個人再生か自己破産へ

借金問題について考える際には、必ず同時に利息についてもチェックしなければなりません。少額の借り入れで、短期間で返済するのであれば、ほとんど金利は気にならないという方が多いかもしれませんが、さすがに額が500万円になれば、決して無視することができる額ではなくなります。

同じ500万円の借金であっても、返済プランによって利息は大きく変わりますので、3つのパターンに分けて、具体的に利息の額を計算してみましょう。

では、個人再生の場合はどうでしょう？

この方法は最大で借金の額を5分の1に圧縮することのできる方法です。借金の額が500万円の場合、最低弁済額は100万円ですので、この額を返済することによって、残りの借金の返済は免除されます。

個人再生では3年間で最低弁済額を返済していくことになりますので、毎月の支払い額は28,000円程度となります。この額であれば、収入がそれほど多くない方であっても無理なく返済が可能ではないでしょうか。

この個人再生の場合も、上記の任意再生のケースと同じように、住宅などの財産を保有したまま債務整理を行うことができます。ただし、住宅ローンの返済中の方は注意が必要です。もし、住宅ローンを一緒に整理してしまうと、その時点で家を失ってしまうことになります。なので、住宅ローン特則を利用して、整理の対象から外す必要があります。この場合、当然住宅ローンは減額されませんが、そのまま返済を続けることによって、住宅を保有したまま債務整理を行うことができるのです。ただし、再生計画に基づいた借金の返済が最優先です。同時に返済することが困難な場合は持ち家を手放すことも検討すべきでしょう。

次に、個人再生において非常に重要な考慮すべきポイントがあります。それが清算価値保障の原則です。基本的に、個人再生の場合、自己破産によって返済される額を下回ってはならないことになっています。そのた、保有している財産の清算価値が最低弁済額を上回った場合、そちらの額を返済しなければならないのです。

上記の通り、借金の総額が500万円の場合の最低弁済額は100万円です。それに対して、清算価値が500万円の持ち家を保有していた場合、減額されず、500万円を返済しなければならなくなってしまいますので、個人再生をする意味が無くなります。この場合は持ち家を任意売却して、自己破産した方がいいという結論になるかもしれません。

もちろん、住宅だけが財産ではありません。車、宝飾品、生命保険の返戻金、退職金など様々なものが財産として扱われますので、それらの合計がいくらになるのかをしっかりと把握するようにしましょう。もし仮に所有財産の合計額が200万円であれば、200万円まで減額でき、合計額が100万円以下であれば、100万円まで減額することが可能となります。

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