500万円の借金を返済する方法は？債務整理すべき？

まずは、500万円の借金をこのまま自分で返済していった場合に、どのような返済になるのかシミュレーションしてみましょう。

返済期間が長くなればなるほど、月々の返済額は下がりますが、その分支払う利息は多くなります。

反対に、返済期間が短ければ支払う利息は少なくなりますが、月々の返済額はかなり大きくなります。

500万円の借金を10年間で返済した場合、7年間で返済した場合、5年間で返済した場合で確認してみましょう。

まずは任意整理という方法です。

任意整理はずばり、「500万円の借金の利息や手数料をカットして、元金だけを払うように変えていく」債務整理の手続きです。

利息や手数料さえなければ、500万円の元金を完済できるという場合には、この任意整理を検討するとよいでしょう。

実際、債務整理の中で一番多く行われているのが、この任意整理という手続きです。

500万円の借金を任意整理した場合には、

・500万円÷48回払い（4年で完済）=10万4000円

・500万円÷60回払い（5年で完済）=8万3000円

・500万円÷72回払い（6年で完済）=7万円

が一つの目安になります。

カード会社によって、36回でしか任意整理できないところもあれば、72回で任意整理できるところもありますので、間をとって月8万5000円ぐらいが500万円を任意整理した場合の返済額の基準と言えるでしょう。

また、そもそも任意整理ができない（応じない）カード会社や、100回払いを受入れてくれるような任意整理に寛容な会社もありますので、任意整理で月々の返済額がいくらになるかは、個々のカード会社次第といった側面もあります。

後述しますが、任意整理は債務整理手続きの中で最もデメリットの少ない手続きです。
任意整理で解決できるなら一番良いのは間違いがないため、まずは家計を見直して毎月8万円から10万円を捻出できる余力があるか確認してみましょう。

次は、個人再生という方法です。

個人再生は、一言で言うなら「500万円の借金を最大で100万円まで減らすことできる」手続きです。そして、任意整理と同じように利息の支払いもなくなるので、100万円に利息もつきません。

個人再生では、基本的に3年間で完済していくことになりますので、100万円の支払いになった場合で毎月の支払い額は28,000円程度です。

この金額であれば無理なく返済ができると思いますので、任意整理の返済額でも厳しいという場合には、個人再生を検討してみましょう。

ただし、100万円は最大で減らせた場合の金額であり、確実に100万円になるというわけではありません。500万円が100万円になる人もいれば、500万円が250万円になる人もいるということです。

個人再生はあくまで裁判所に申立てを行って、借金の減額をお願いする手続きです。
そのため、どの程度まで減額されるのかは裁判所が決めることになるためです。

また、個人再生では、清算価値保障の原則というものがあります。
基本的に、個人再生では、保有している財産価値が最低弁済額を上回る場合、そちらの額を返済しなければならないのです。

例えば、借金の総額が500万円の場合の最低弁済額は100万円です。

それに対して、清算価値が200万円の車（中古車センターで査定したら100万円の車）を持っている場合、500万円の個人再生では200万円は最低支払わなければなりません。

不動産、宝飾品、生命保険の返戻金、退職金など様々なものが財産として扱われますので、それらの合計がいくらになるのかによって最低返済額は決まります。

これが、500万円の借金に個人再生を申し立てても、必ずしも100万円になるわけではないという理由です。

こう説明すると、「どのくらい500万円が減額されるか分からないのは手続きを検討する上で不安…」という声も聞こえてきそうですが、基本的には清算価値財産がなく、よほどひどい浪費をしていない限りは、100万円まで減額される確率はわりと高いと言えますので、それほど大きな心配は必要ありません。