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借金300万円にベストな債務整理の方法は…?
任意整理が人気。任意整理ができない場合は個人再生か自己破産

債務整理を説明する司法書士-300万円の借金返済が苦しければ債務整理で解決しよう

「カードの借金が300万円に増えてしまった…」

「300万円の借金を完済するにはどうしたら…」

サラ金や銀行のカードローンなどクレジットカードの借金で300万円ほどになってしまった場合には、本格的に債務整理を検討する時期と言えます。

もちろん、あなたの収入や生活環境によるところもありますが、一般的に自分の給料の5倍近くの借金になってしまっている場合には、黄色信号です。

一つの目安としては、お給料が20万円~30万円以下の場合はすぐに債務整理を行うべき、30万円~40万円以下で返済の目途が自分で立てられないなのであれば、時期をみて債務整理を検討する必要性があります。

もっとも、下記のような状態になっている場合には、すぐに債務整理を行わなければいけません。

・借金の返済がうまくいかず新しくカードを作った
・返済をするのと同時にお金を借りている
・返済するとお金がなくて生活費をカードで切っている

300万円にどのくらいの利息やお買い物のリボ手数料が発生しているのか、借金が300万円ある場合に、最適な債務整理にはどんなものがあるのか?を一緒に見ていきましょう。

300万円の借金にはどのくらいの利息がかかってる?

計算する女性-300万円の借金返済が苦しければ債務整理で解決しよう

消費者金融やクレジット会社、銀行のカードローンを利用してお金を借りる(キャッシングする)場合、基本的に利息が発生します。つまり、元金(借りたお金)+@(利息)のお金が必要になるということです。

これはお買物でショッピングリボを利用した場合でも同様。お買い物で使った金額+@(リボ手数料)の支払いが必要になります。

300万円もの借金となれば利息やショッピング手数料もかなりの金額になっていきますが、あなたは自分が毎月支払っている利息や手数料の金額を正確に知っていますか?

〝利息なんてわずかな金額じゃない?〟
〝払わなければいけないものなんだから仕方ない〟
〝明細を見ていないので実査いくらか分からない〟

こんな方は要注意。
あなたの300万円の借金の返済がきつくなっている一番の原因は、この利息や手数料だからです。

まずは300万円の借金の場合、どれくらいの利息がかかるのかをチェックしてみましょう。

★300万円の借金を10年間で返済すると…?

300万円の借金を10年で返済する場合に、どのくらいの利息がかかるか計算してみましょう。

300万円と一口にいっても、1つのカードで300万円の場合もいれば、6つのカードで50万円ずつ利用して、50万円×6社=300万円の方もいたり、その組み合わせは様々です。つまり、組み合わせ次第によっては、同じ300万円でも若干誤差はあります。

キャッシングの利息は、10万円未満なら20%まで、10万円以上100万円未満は18%まで、100万円以上は15%までと利息制限法という法律で決められています。「まで」というのは、金利に「上限」が決められていることを指しているため、それよりも下の金利であれば自由にできるようになっているためです。例えば、銀行のカードローンなどで13%や10%といった金利があるのはそのためです。

お買物のリボ手数料は、15%ほどに定められているのが一般的です。

つまり、300万円のカードの借金がある場合には、キャッシングやショッピングのリボ手数料として45万円~55万円(300万円×15~18%)ほどのお金を1年間に支払っているわけです。

試しに、1社で300万円お金を借りて15%の金利で10年支払っていく場合の計算をしてみましょう。

10年かけて300万円の借金を完済する場合で返済総額はおおよそ580万円ほど
だいたい借りた金額の2倍は支払わないと終わらないことになり、
利息だけで280万円以上も支払うことになるのです。

そして、毎月の返済額を50,000円ぐらいと考えると、最初の頃はほとんど利息だけを返済しほとんど元金が減っていない状態となります。

なぜなら、300万円×0.15=45万円(年間の利息)とすると、1ヶ月あたりの利息は45万円÷12ヶ月=37,500円となるので、元金に12,500円・利息に37,500円の返済となってしまうためです。最初のうちは1年間支払っても元金は15万円ほどしか減りません(12,500円×12ヶ月=15万円)。

つまり、1年で毎月5万円×12ヶ月で60万円支払っても、元金には15万円しかあたらないので300万円から285万円にしかなりません。反対に、利息には1年間で45万円も支払っているというわけです。

★300万円の借金を7年間で返済すると…?

10年では利息やがかかりすぎるので、もう少し返済期間を短くして、7年で返済するケースで計算してみましょう。

1社から300万円を借りて年利を15%として総返済額は480万円ほど。

10年で返済する場合より利息は減りますが、それでも7年かけて300万円の借金を完済する場合でも180万円ほど利息を支払うことになります。

毎月の返済額は60,000円ほどで、10年で返済する場合よりも約1万円高くなります。

毎月の返済額を60,000円とした場合、10年で毎月50,000円の返済の場合よりはましですが、それでも最初はほとんど利息にあたってしまい、元金はほとんど減りません。

300万円×0.15=45万円、1ヶ月あたりの利息は45万円÷12ヶ月=37,500円となるのは、10年で返済をする場合と同じ。毎月6万円を返済すると、元金に22,500円・利息に37,500円の返済となります。最初の1年は元金で27万円ほど減るようになります(22,500円×12ヶ月=27万円)。

しかし、1年で毎月6万円×12ヶ月で72万円支払っても、元金には27万円しかあたらないので300万円から273万円にしかなりません。反対に、利息には1年間で45万円も支払っているというわけです。

★300万円の借金を5年間で完済すると…?

最後は、300万円を5年間で返済していく場合です。

5年で返済をしていくとなると毎月の返済額は70,000円ほどが目安。

1社から300万円の借入れで年利15%だと返済総額は約430万円です。

5年で300万円の借金を完済する場合には、利息の返済は130万円近くになります

しかし、借りたお金に対して100万円以上のお金を返さなければいけないので、正直に言えば高いお金と言わざるを得ないでしょう。

300万円×0.15=45万円、1ヶ月あたりの利息は45万円÷12ヶ月=37,500円となるのは、10年や7年で返済をする場合と同じ。毎月7万円を返済すると、元金に32,500円・利息に37,500円の返済となり、ようやく利息と元金の支払いが半々になります。32,500円×12ヶ月で1年で39万円の元金が減るようになります。ざっくりですが、次年度には260万円×0.15=39万円の利息になるので、同じ7万円のペースで返済を続けていけば、39万円÷12ヶ月=32,500円が毎月の利息、元金に37,500円・利息に32,500円の返済となり、2年目は元金が45万円減る計算です。

5年で返済の場合には最初は大変ですが、3年目以降は元金に当たる金額が多くなっていく(利息に当たる金額が減っていく)ので、同じペースで返済を続けられれば、みるみる返済は減っていくでしょう。

300万円の借金がある場合の債務整理の方法とは?

★★任意整理(裁判所を利用しない手軽な借金整理の方法)

任意整理を案内する女性-300万円の借金返済が苦しければ債務整理で解決しよう

それでは、300万円の借金に任意整理を行う場合を解説していきましょう。任意整理とは、裁判所を使わずにできる借金整理の方法。〝キャッシングの将来利息・買物手数料の支払いをなしにできる〟ものですので、先ほど説明したような利息やリボ手数料の余計な支払いをなくせるものです。

また、それに伴い、月々の支払いも減らすことができます。

先ほどお話しした通り、300万円の借金の場合、10年なら280万円近く、7年なら230万円近く、5年間で返済したとしても利息は130万円以上にもなります。そのため、この利息が任意整理で免除されるとなれば、ぐっと楽に300万円の借金を完済できるようになるでしょう。

ただし、任意整理の場合、原則として5年間で元本の全額を返済する必要があります。
そのため、300万円の借金があるなら、毎月最低でも50,000円は返済できないといけません。

つまり、300万円の借金に任意整理をするなら、5万円程度の現金を毎月捻出できる環境が必要というわけです。(任意整理をすると、ブラックリストになってしまうため、クレジットカードを使って返済に充てるということはできないので、あくまで自分の給料から5万円の返済を捻出する必要があります)

もし、「300万円の借金があるけど、クレジットカードを使わないで5万円は厳しい」という場合には、任意整理ではなく、他の債務整理の手段を検討する必要がでてきます。

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★★個人再生(裁判所を利用して極限まで借金を減らす方法)

個人再生を案内する女性-300万円の借金返済が苦しければ債務整理で解決しよう

次は、個人再生についてみてみましょう。

個人再生は、そもそも借金の金額を最大5分の1まで減額することのできるものです。減額できる最高値は100万円までと決められています(つまり、個人再生をしても100万円未満の金額にはなりません)。例えば、借金の総額が300万円の場合には、100万円にまで減額できる可能性があります。なぜ、可能性があると表現しているかというと、必ず100万円まで減額されるわけではないからです。

個人再生では「清算価値」というものについて考える必要があります。

清算価値とは、あなたの所有している財産をお金に換えた場合、いくらぐらいに資産価値があるかを算出したものです。例えば、家、車、宝飾品、時計など様々なものが財産にあたりますが、仮に財産の合計額が150万円といったように100万円を超過していた場合は、個人再生を行っても150万円までしか減額がされません。一方で、財産の合計額が100万円を下回っている場合には、個人再生上特に問題はありません。

個人再生の場合、この最低弁済額を原則として3年間で返済しなければなりません。そのため、300万円の借金を100万円にまで減額できた場合には、毎月の返済額は28,000円ほどになります。

また、個人再生の特徴として、住宅ローン付きの持ち家を維持したまま手続きを行うことができるというメリットがあります。住宅ローンの返済中であっても、住宅ローン特則によって、個人再生で整理される債務から外すことができるのです。そのため、住宅ローンはそのまま支払いを続け、カードの借金だけは整理するということが可能なのです。

ただし、住宅ローンの返済が残り少ない方は注意が必要です。
例えば住宅ローンの返済を20年以上続けている人の場合には、自宅の価値のほうが住宅ローンを上回っているケースがあります。(住宅ローンの残債が1500万円・自宅の土地が2000万円などの場合)
この場合、ローンの残債を超える500万円はプラス財産とみなされるため、「清算価値」における所有財産とみなされてしまいます。

このような場合は、個人再生をすることができないので、住宅ローンの支払いがある方は、住宅ローンの残債と、自宅の査定価格をまずは確認してみましょう。

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個人再生で借金借金がどのくらい減るかについて詳しくはこちら

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★★自己破産(300万円の借金を0にする方法)

自己破産を案内する女性-300万円の借金返済が苦しければ債務整理で解決しよう

300万円の借金が、任意整理でも個人再生でも支払っていくことが難しい場合には、最後の手段として自己破産を検討することになります。

自己破産では、300万円の借金を支払っていくのがなぜ難しいか、どうして借金が300万円もできてしまったかなどの事情を裁判所に説明し、これが認められれば300万円の支払いが0になるという流れです。

一般的に年収が300万円~500万円程度の場合、支払い不能として自己破産が認められるケースが多いです。それ以上の収入がある場合は、何らかの事情がない限り、支払い可能とされ、自己破産が認められないケースも。ただ、収入と支出の状況は、人それぞれだいぶ異なります(結婚している人・親の介護をしている人・子供に障害者がいる人・子供がたくさんいる人)ので、自分で判断することはなかなか難しいでしょう。共通して言えることは、家計の状況から『合理的な生活費で返済できる状況にない』場合に自己破産は認められます。

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借金300万円にベストな債務整理の方法は…?のまとめ

まとめ-300万円の借金返済が苦しければ債務整理で解決しよう

300万円の借金がある方は、まず、自分の支払っているカードの利息やリボ手数料の金額を見直してみましょう。元金300万円を返すだけでも大変なのに、この利息や手数料によって返済が難しくなる…というわけです。

300万円のカードの借金がある場合は、300万円×15%=45万円の金利は1年間に支払っているのだという意識を持ち、300万円…400万円…500万円と借金が増えるごとに、もっと多くの金利を支払っていくことになることを忘れないようにしましょう。

また、返済のゴールが見えない場合には、債務整理を検討することも大事です。

お給料から毎月5万円を捻出できる人は任意整理をするとよいでしょう。

5万円は難しいけど3万円なら支払える…という人は個人再生でも解決はできます。
ただし、個人再生では「清算価値」という財産上の制限が入るため、「個人再生ができなかった」なんてことにならないよう、事前に条件をしっかりと把握しましょう。

任意整理も個人再生も難しい場合には、自己破産で借金を清算するというのが、最終手段です。

債務整理のその他のページ

300万円の借金に任意整理を行った場合、利息の支払いをカットすることで1年間で30万円~50万円ほどの支払いを減らせることに。

300万円の借金の支払いが難しい場合、これを100万円の支払いにできるのが個人再生。その条件を確認してみましょう。

300万円の支払いが難しい場合、自己破産を考えることも一つの選択肢です。自己破産には「支払不能」であることが必要です。

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