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借金200万円を債務整理したらどうなるの…?

毎月3万円の捻出ができるならベストな債務整理は任意整理!
200万円の借金の債務整理を説明する弁護士

「借金が200万円あるけどどうやって返済すれば?」

200万円の借金に最適な債務整理を知りたい」

クレジットカードや銀行のカードローンなどを使用し、借金がいつの間にか200万円になってしまった…という方も多いでしょう。2年前よりも、1年前よりも借金が増えてしまったとすると、今の返済では、完済するスピードに追い付いていないのかもしれません。

そういった場合には、債務整理を検討してみるのも一つです。

「債務整理」とは、借金を法的に整理する手続きです。

債務整理は「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3つの選択肢があります。

借金が200万円ある場合に、どの債務整理をするかについては、あなたの経済状況や手持ちの財産などによっても異なりますが、一般的には任意整理を選ばれるケースが多いです。

個人再生では、借金200万円が100万円まで減額される可能性がありますが、弁護士や司法書士への依頼費用が50万円以上は見ておく必要があるため、費用対効果と手続きの深さから考えると、微妙なところがあります。

また、専業主婦であれば自己破産という選択肢もありますが、破産は最終手段にしたいという考えの方は多く、やはり任意整理で頑張っていきたいというケースが多い気がします。

このページでは、200万円の借金の債務整理について、任意整理、個人再生、自己破産それぞれの側面から説明していきます。

借金200万円を自力で完済する場合に発生する利息は?

まず、消費者金融やクレジットカード会社から200万円のお金を借りているとします。

利息制限法という法律で金利は、次のように定められています。
・10万円未満(金利の上限20%)
・10万円以上100万円未満(金利の上限18%)

・100万円以上(金利の上限15%)

200万円を1社から借りていれば金利は15%。
カード会社3社から50万・50万・100万などのように借りている場合は、それぞれ18%の金利が発生しているイメージです。

1社から200万円よりも、2社以上のカードで200万円借りているケースのほうが多いと思います。その例をとって、毎月の返済額と金利を確認してみましょう。

借金(年利18%とする)3年および5年で返済しようとすると、

  • 3年返済(36):毎月の返済額¥72,305、利息¥602,972
  • 5年返済(60):毎月の返済額¥ 50,787、利息¥ 1,047,211 

という試算結果になります。

早期に完済させるために、毎月の返済が5万円~7万円というのは、かなり厳しい状況かもしれません。

200万円の借金に最適な債務整理の方法とは?

任意整理をした場合

200万円の借金を債務整理する場合には、一般的には任意整理が一番多いと思います。

任意整理は、裁判所を介入させない簡易な債務整理です。

その債務整理の効果は、「支払いは元金のみにする。利息はカット」というシンプルなものです。しかし、前述の「200万円を3年~5年で完済する場合の利息はいくら発生…?」のとおり、利息をカットするだけで、数十万円~100万円程度の将来の出費を防ぎます。

すると、毎月の返済額も利息の支払いがなくなるので下がります。
200万円の借金を任意整理した場合には、低くできた場合で月に3万円ほどの支払い、条件が悪く返済額が高くなった場合で4万5000円ほどです。

「4万5000円はきびしい…3万円であればOK」という方もいると思います。

この辺りは、個人個人の借入先やカードを利用している年数で変わっていきます。
弁護士に借入先の状況をお話されて、いくらぐらいの返済額になるのか確認してみるとよいでしょう。

個人再生をした場合

200万円の借金を個人再生すると最大で100万円まで減額してもらうことが可能です。

一見すると借金額が半分になるため、メリットが非常に高いと思えるかもしれません。

しかし、個人再生の手続きを弁護士や司法書士に依頼すると、平均で50万円以上の費用や裁判所への実費が発生します。

そうなると、個人再生を行っても、実質的には50万円ほどしか借金が減額されません
また、個人再生は、裁判所に申立てを行って「債務(借金)の減縮を求める」という、自己破産と同等の厳格な手続きです。

裁判所の介入がなく秘密で進めやすい任意整理と比べると、どうしても足が踏みとどまる方も少なくはないのです。

したがって、実際の現場では、200万円の借金に対して個人再生をするというのは、あまり目にする機会はありません。

自己破産をした場合

200万円の借金に自己破産を申し立てて、これが免責された(認められた)場合には、支払いは0になります。

しかし、自己破産では、「支払不能(しはらいふのう)」という条件を満たさなければ、免責はされません。

支払不能とは、「200万円の借金をあなたが支払っていくことが収入状況や生活状況から不可能であること」です。

200万円の借金を任意整理した場合には、3万5000円~4万5000円ほどが毎月の支払額になるケースが多いです。そして、この支払金額は、通常のサラリーマンや、継続的な収入があるアルバイトやパートの人では、「絶対に払えない」という金額か?と言われてしまうと、難しいラインなのです。

そのため、破産の免責がおりるか?おりないか?という不確定なまま、破産を申し立てたいという方はいません。

…となると、破産ではなく、安全圏の任意整理で進めようという考えになるのでしょう。

200万円の借金を任意整理した場合を詳しく見てみよう!

以上の話から、借金が200万円ある場合には、任意整理が一番適していることが分かって頂けたと思います。

この任意整理について、手続きの効果やデメリットなどを確認してみましょう。

任意整理とは

任意整理とは、カード会社(クレジットカード会社・消費者金融・銀行)に任意の交渉に応じてもらうことで、将来的に発生する利息のカットや分割払いの回数を調整してもらえるよう合意する債務整理のひとつです。

任意整理は、裁判所が介在しない手続きとなっているため、厳格なルールや手続きがなく、申立てのハードルが低く、早めに手続きが終わります。

任意整理すると利息がカットされるため、返済の負担が大きく下がる点がメリットです。

また、任意整理では、整理する借金の対象を自由に選択できるため、保証人付きの借金や、自動車ローン返済中の車を整理対象から除外することもできます。

200万円の借金を任意整理するとどうなるのか?

200万円の借金を任意整理して3年間(36)で完済しようとすると、

  • 毎月の返済額:約55,556 
  • 返済総額 :2,000,000
  • 利息:0

という試算結果になります。

したがって、毎月約56千円を3年間返済すれば、完済することが可能です。

そのまま3年間で返済した場合に比べ、約16,000円も返済額が減るため、返済にゆとりができると思います。

また、カード会社が5年返済(60)で合意してくれた場合には、

  • 毎月の返済額:約33,333 
  • 返済総額 :2,000,000
  • 利息:0

となるため、さらに毎月の負担を22,000円程度下げることも可能です。

任意整理にはデメリットもある

任意整理すると、信用情報(カード会社と顧客の取引履歴や債務整理の事実が記録されたもの)に事故情報として登録されるため、5年程度の期間はカード会社から新たな借入ができない状態になります。

これが、俗に言う「ブラックリストに載る」という状態で、具体的には以下のようなデメリットがあります。

  • クレジットカードの利用や新規発行ができなくなる
  • 分割払い・リボ払いができなくなる
  • ローンが組めなくなる
  • キャッシングできなくなる
  • 奨学金やローンの保証人になれなくなる

また、任意整理でカットされるのは将来的に発生する利息です。

よって、任意整理しても、借金の元本は一切減額されません。そのため、借金額が多すぎると、任意整理できない場合もあるのです。

さらに、任意整理は、あくまでもカード会社との“任意”の交渉に応じてもらうことが絶対条件になっているため、交渉に応じてもらえない場合には、任意整理することができないというリスクもあるので覚えておきましょう。

任意整理は、多くのカード会社で5年間(60回)での返済となりますが、カード会社によっては、84回払いでも受け付けてくれるところがあります。

当相談室では、あなたが任意整理すると、月々の返済額は実際にいくらになるのかを無料で診断しておりますので、お電話やメールフォームにてお気軽にお問い合わせください。

200万円の借金を個人再生した場合を詳しく見てみよう!

次に、200万円の借金を個人再生した場合について解説します。

個人再生とは

個人再生とは、裁判所に申し立てすることで借金を1/51/10程度まで減額してもらえ、減額された原則3年間で返済できれば、完済扱いにしてもらえる債務整理です。

また、個人再生には、「住宅ローン特則」と呼ばれる、住宅ローンが残った自宅を手元に残しながら借金を減額してもらえるという夢のような制度まであります。

個人再生最大の借金減額率「最低弁済額」

個人再生すると借金を大幅に減額してもらえます。

ただし、「最低弁済額」という個人再生で減額してもらえる借金の最低額が決められているため、借金がこれ以下まで減額されることはありません。

なお、個人再生の最低弁済額は以下のように決められています。

  • 100万円~499万円⇒100万円
  • 500万円~1,499万円借金額の1/5
  • 1,500万円~2,999万円⇒300万円
  • 3,000万円~4,999万円借金額の1/10

(上記は住宅ローンを除いた金額)

したがって、200万円の借金を個人再生すると最大で100万円まで減額してもらえるということです。

ただし、あなたが保有する財産が多い場合には、減額率が下がることもあります。
それが、次の清算価値という考え方です。

清算価値とは

個人再生には、「清算価値保証の原則」と呼ばれるルールがあるため、借金を大幅に減額してもらえる代わりに、あなたが保有する財産以上の金額に関しては最低限返済しなくてはいけないというきまりがあります。

なお、清算価値とは、簡単にいえばあなたが保有する財産総額です。

よって、個人再生した際に、清算価値が最低弁済額を上回る場合には、その金額まで最低弁済額が引き上げられることになります。

たとえば、

  • 借金額:200万円
  • 清算価値:150万円

という人が個人再生した場合には、「最低弁済額:100 万円」、「清算価値:150万円」となり、清算価値の方が多くなるため、個人再生後に返済する金額が50万円も増えてしまうのです。

このように、財産を多く持つ人が個人再生すると、計画弁済額が多くなる可能性があります。

200万円の借金を個人再生するとどうなるのか?

前述した通り、200万円の借金を個人再生すると、最大で100万円まで減額してもらえる可能性があります。

しかし、個人再生の手続きを弁護士、司法書士にお願いした場合には、以下のような費用が発生します。

  • 弁護士 :3050万円程度(住宅ローン特則を適用する場合には、4060万円程度)
  • 司法書士:2030万円程度(住宅ローン特則を適用する場合には、3040万円程度)

さらに、東京地裁で個人再生をする場合などには、すべての案件に個人再生委員(裁判所が選ぶあなたの個人再生の手続きを監視、サポートする人)が選任されるため、以下の費用も追加で必要です。

  • 弁護士が代理人の場合:15万円
  • 司法書士が書類作成代行した場合:25万円

つまり、個人再生すると平均で50万円程度の費用が発生することになります。

よって、200万円の借金を個人再生しても、実質50万円程度の減額にしかならないため、減額のメリットがそれほど得られないのです。

このような理由から、200万円の借金を債務整理する場合、個人再生はおすすめできません。

200万円の借金を自己破産した場合を詳しく見てみよう!

最後に、200万円の借金を自己破産すると、どうなるのかについても解説しておきます。

自己破産とは

自己破産とは、裁判所に申し立てることで免責を認めてもらえれば、借金をゼロにしてもらえる債務整理です。

ただし、申し立ての条件が厳しいことや、多くのデメリットもありますので、リスクが高い手続きともいえるでしょう。

200万円の借金を自己破産するとどうなるのか?

200万円の借金を自己破産して、免責が認められれば借金はゼロになります。

ただし、自己破産するための要件として、借金が「支払い不能」であるとみなされることが必須です。よって、定期的な収入がある場合には、免責が認められる可能性は低いでしょう。

ただし、会社の倒産やリストラで無職になった場合や、専業主婦で無収入という人の場合には、「支払い不能」と認められ免責が認められるケースもあります。

しかし、自己破産すると、以下のようなデメリットが発生しますので、本当に自己破産するかどうかについては、慎重に判断する必要があるでしょう。

  • 5年~10年程度の期間、ブラックリストに載る
  • 20万円以上の財産が没収される.
  • 職業・資格が制限される
  • 免責対象外になる借金の条件がある

まずは任意整理できるか無料診断を受けてみよう

任意整理を検討する方に必要な任意整理診断
落胆する男性-100万円の借金返済が苦しければ債務整理で解決しよう

ここまで解説してきたように、借金が200万円の場合には、まずは任意整理を検討してみることが良いのが分かったと思います。

任意整理を希望される上で特別厳しい条件というものはありません。
毎月のカードの返済が苦しいと感じているようであれば、前向きに検討してみましょう。

しかし、この任意整理を検討する上で、

〝自分のカードは任意整理できるか?できないか?〟
〝任意整理できるなら毎月の支払いをいくら下げられるか?〟

という部分がよく分からないと検討のしようもないでしょう。

そうした検討に必要な情報をアドバイスするために、債務整理相談室では任意整理診断を実施しております。

任意整理診断で分かること!

「そもそも自分は任意整理できる?」

「毎月の返済額は本当に下がるの?」

「任意整理でどんなデメリットが?」

こうした内容を無料診断しており、任意整理を検討される方にアドバイスを行っております。また、任意整理ではなく他の債務整理のほうが適している場合には、そのご提案を行っております。

大手の消費者金融やクレジットカード会社・銀行など、基本的には任意整理することに問題はない会社ばかりです。しかし、一部では任意整理ができないカード会社や難しいカード会社もあるのが現状です。

また、利用期間によっては任意整理の条件が厳しくなるケースなどもありますので、その点も踏まえた上で、任意整理を行った場合のリアルな返済額を診断していきます。

複数のカードを持っている場合には、カード会社毎に任意整理ができるか?できないか?を診断していきます。

任意整理診断を希望される方は下記の「任意整理の無料診断フォーム」又はフリーダイヤルからお気軽にお問合せ下さい。

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※住宅ローンの金額は除く。

※任意整理を希望するすべてのカードの借金の合計がどのくらいかをご選択ください。

※任意整理を行う借金に充てられる返済額をお選びください。

※ご自身の1ヶ月の収入から最大で返済に捻出できる金額です。

※可能な金額よりも低い金額を選んでしまうと任意整理ができないという診断結果になる場合がありますのでご注意ください。

  • ※月々に希望する返済金額や支払いが遅れている旨などご自由にご記載ください。

    ※任意整理を行った場合の簡易診断は、
    ◆「利用先のカード会社の名前」
    (お持ちのカードの裏面にカード会社の記載があります)
    ◆「各カードの借金の金額」
    (1社毎ご記載下さい。お買物利用分も含みます)
    ◆「各カードの利用年数」
    (ご記憶の範囲でざっくりで大丈夫です)
    の3点を頂ければ、任意整理を行った場合の試算をお知らせ可能です。

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    続けて2回押さないようにお願いいたします。

    借金200万円を債務整理したらどうなるの?(まとめ)

    • 消費者金融などから借りた200万円の借金を3年間で完済しようとした場合、毎月の返済額は5万円程度、5年返済の場合には7万円程度になる
    • 200万円の借金を債務整理するなら、一般的には任意整理がおすすめといえる
    • 200万円の借金を任意整理すると将来的に発生する利息がゼロになり、毎月の返済額は約35,000円程度になる
    • 200万円の借金を個人再生すると最大100万円にまで減額してもらえるが、弁護士や司法書士の費用が50万円程度必要なため、トータルすると最大50万円程度の減額率となるためおすすめできない
    • 200万円の借金を自己破産して、免責が認められれば借金はゼロになるが、一般的なサラリーマンなどでは認められない可能性が高い

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