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借金100万円にベストな債務整理は？
「借金100万円にいい債務整理の方法は？」
「債務整理をすれば月に2万円以内の支払いに抑えられる？」
このページでは、借金100万円前後の方の債務整理方法を解説していきます。
借金100万円前後の支払いが難しい場合には、まずは「任意整理」という方法を検討なさってください。任意整理とは、利息をなくして元金だけの支払いにする債務整理の方法です。
あなたが今支払いをしている上で、借金が全く減らないなぁ…と感じている場合、それはおそらく利息の支払いがあるため。そのため、この利息の支払いがなくなりさえすれば、今後も支払いができるかもしれないのです。
100万円の借金の場合には個人再生の手続きは選択の余地がなく（個人再生で減らせる借金の限度額が100万円のため）、自己破産も借金100万円の場合には、確実にできるという保証はありません。
「借金100万円のベストな債務整理は任意整理」こちらをテーマに、このページを解説していきたいと思います。
借金100万円にベストな債務整理は任意整理！（メニュー）
１）借金が100万円なら任意整理がベスト！
２）100万円の借金に任意整理を行った例
３）100万円に個人再生をしても意味がない
４）借金100万円では自己破産できない可能性も…
５）任意整理できるか無料診断を受けてみよう
６）借金100万円の債務整理のまとめ
債務整理には、特定調停、任意整理、個人再生、自己破産の4種類があります。
一般的に借金の総額が100万円以下の場合は任意整理によって解決していくケースがほとんどです。
任意整理は、「借金の元本は返済していく。ただし、利息の支払いは全部又は一部カットを求める」という手続きです。
任意整理を行うと利息の支払いの負担が減るため、現在よりも返済が楽になるのです。
任意整理では、基本的に5年程度の分割払いで元金を返済していくことになります。
つまり、100万円の場合、任意整理の5年払いの毎月の返済額は17,000円程度で、この17,000円の全てが元本の返済にあたるようになります。
但し、基本的に5年払いであって、この分割払いの回数はカード会社によって異なります。
3年払いを要求されるケースもあれば、逆に7年程度の分割払いのケースもあり、3年払いなら月々3万3000円ほどの返済、7年程度であれば月々1万5000円程度の返済になります。
任意整理の手続きは、それほど難しいものではありません。
司法書士や弁護士などの専門家に依頼すれば、自分でなにかをする必要はありません。
また、自己破産と異なり、持家やマイカーといった財産を手放す必要もありません。
100万円をリボ払いで毎月2万円返済した場合
100万円をリボ払いによって、毎月2万円ずつ返済する場合で考えてみましょう。
リボ払いの場合年利は15％となるのが一般的です。
この条件で計算すると、完済までに約7年が必要で、返済総額は160万円以上となります。
つまり、利息だけで60万円以上も支払うことになるのです。
任意整理をして利息が免除されれば、この60万円を減額することが可能です。
そして、元本の100万円を5年間で返済する場合、毎月の返済額は約17,000円ですので、利息の支払いがなくなるだけでなく、返済期間も2年短縮することになります。
また、100万円の金利15％を毎月13,000円以下の返済で行っていった場合、ほとんど元本が減らず、いつまでも利息を払い続けるだけになってしまいます。
（100万円の借金に対する金利15％の場合は、12500円が利息となります。）
利息だけで年利15％というと、わずかなもののように思えるかもしれませんが、借入額が大きくなるとその分だけ利息もどんどん膨れ上がります。
そのため、返済することが難しくなってしまうというケースも少なくないのです。
そこで、任意整理をして将来利息の返済が免除されれば、それだけで、返済総額は大幅な減額となりますし、返済期間を最大で5年まで延長することによって、毎月の返済額も抑えることができるのです。
もちろん、任意整理は債権者（消費者金融やクレジットカード会社）との交渉次第です。
希に、交渉が失敗して和解することができないというケースもありますが、債権者としては、個人再生や自己破産をされるよりは、元金だけでも回収できる任意整理の方がメリットがあることから、最終的には将来利息の免除によって解決できるケースが多いのです。
また、任意整理は、多くのカード会社で５年間（60回）での返済となりますが、カード会社によっては、84回払いでも受け付けてくれるところがあります。
では、個人再生についても考えてみましょう。
まず、結論からいってしまうと、借金の額が100万円の場合、個人再生をしても意味がありません。
その理由は、個人再生における最低弁済額が100万円であることから、100万円以下への減額はできないためです。
100万円を少し超える額であれば、個人再生の申立てを行って、これが認められれば個人再生は認可されます。
しかし、借金が減額される金額はかなり低い上に、任意整理とは違って、原則として3年間で返済する必要がありますので、毎月の返済額が逆に上がってしまう可能性もあります。
つまり、借金が100万円の場合には、個人再生をするよりも任意整理を行ったほうが得策と言えるわけです。
それでは自己破産の場合はどうなのでしょう？
基本的に、自己破産の申し立てをするのに、「借金が○○万円以上ある」といった条件はありませんので、100万円でも破産の申立ては可能です。
しかし、自己破産が認められる条件として「支払い不能」というものがあげられます。
先ほどもご紹介したとおり、任意整理で返済期間を最大の5年間に設定すれば、毎月の返済額は17,000円程度です。
「この17000円の支払いを毎月することが難しいか」という点がポイントになります。
たとえば、年収が300万円程度の方であれば、よほどの事情がないかぎりは、この金額を返済することは可能でしょう。
そのため、支払い不能とは認められません。
もちろん、資産が全くなく、収入が極端に少ないといったケースであれば自己破産が認められるケースもありますので、一概にはいえませんが、借金の額が100万円以下の場合は、自己破産ではなく、任意整理によって解決することができないのかを検討すべきでしょう。
そもそも、自己破産は財産を全て没収されるなどのデメリットも比較的大きいことから、債務整理の最初の手段として考えることはあまりありません。
どうしても、他の手段での解決が困難な場合の、最後の手段と考えるべきでしょう。
ここまで解説してきたように、借金が100万円の場合には、まずは任意整理を検討してみることが良いのが分かったと思います。
任意整理を希望される上で特別厳しい条件というものはありません。
毎月のカードの返済が苦しいと感じているようであれば、前向きに検討してみましょう。
しかし、この任意整理を検討する上で、
〝自分のカードは任意整理できるか？できないか？〟
〝任意整理できるなら毎月の支払いをいくら下げられるか？〟
という部分がよく分からないと検討のしようもないでしょう。
そうした検討に必要な情報をアドバイスするために、債務整理相談室では任意整理診断を実施しております。
任意整理診断で分かること！
「そもそも自分は任意整理できる？」
「毎月の返済額は本当に下がるの？」
「任意整理でどんなデメリットが？」
こうした内容を無料診断しており、任意整理を検討される方にアドバイスを行っております。また、任意整理ではなく他の債務整理のほうが適している場合には、そのご提案を行っております。
大手の消費者金融やクレジットカード会社・銀行など、基本的には任意整理することに問題はない会社ばかりです。しかし、一部では任意整理ができないカード会社や難しいカード会社もあるのが現状です。
また、利用期間によっては任意整理の条件が厳しくなるケースなどもありますので、その点も踏まえた上で、任意整理を行った場合のリアルな返済額を診断していきます。
複数のカードを持っている場合には、カード会社毎に任意整理ができるか？できないか？を診断していきます。
任意整理診断を希望される方は下記の「任意整理の無料診断フォーム」又はフリーダイヤルからお気軽にお問合せ下さい。
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